近年來，人類生活中充斥著聯網、人工智能、ChatGPT等新概念，這些新技正推著人類進新一的科技變革。與此同時，另一場變革悄然發生——長壽時代正在到來。年過七旬的人們不再稀奇，這已經為常態。據國務院辦公廳發布的《“十四五”國民健康規劃》，到2025年，中國人均預期壽命將在2020年的77.93歲基礎上再提高1歲左右，到2035年，人均預期壽命將達到80歲以上。醫療水平的提升和生活水平的改善降低了死亡率，但與此同時，生育率卻呈現下降趨勢。低死亡率和低出生率這兩個因素將導致壽命延長和人口結構緩慢變化，推我們邁向長壽時代。
2022年11月25日，個人養老金制度在36個先行城市（地區）正式啟實施。今年，中央金融工作會議已明確將“養老金融”納“五篇大文章”之中，提升了它的社會價值和戰略意義。隨著我國養老第三支柱的大力發展，“投資養老”正為居民的主流選擇。那麼，在中青年時期，我們應該如何應對即將到來的“長壽時代”？又該如何讓自己的養老生活從“生存型養老”轉變為高質量的“生活型養老”呢？利用“三分法”，我們可以為自己的“首席財務”，做好充分準備。
要應對長壽時代，我們需要盡早認真規劃未來的財富狀況，就像企業的首席財務一樣管理自己的“人生財富公司”。對于大部分中青年人來說，現在的收可能主要來自薪資和投資，現金流可能大于流出。然而，在未來的老年時期，收可能發生變化，而醫療費等現金流出卻可能大幅增加。為了避免老年時期面臨現金告急的困境，我們建議盡早利用“三分法”對自己整個人生周期的財務進行規劃。
所謂的“三分法”是把手里的錢分三份：一份是短期要用的活錢，用于日常開支，比如房租房貸、水電煤業費、伙食費、通費等。這部分錢需要備高流，因此選擇流好且波較低的產品。另一份是中期應急保障的錢，用于一兩年可能需要的資金，比如購車、購房、結婚生子、旅游等。這部分資金需要備低波，并且考慮增值，可以關注一些穩健的投資產品。最后一份是用于長期投資的閑錢，這筆錢可以通過長期投資獲得更高的收益。這類資金沒有固定用途，可以投資較長時間，即使短期出現虧損，也不會對生活造太大影響。可以考慮投資權益類資產，如主偏型基金和指數型基金。
然而，僅僅使用“三分法”可能還不足夠實現真正的財富健康，我們還需要確定每個人生階段的主要任務，并在時間和空間維度上建立與生命等長的現金流和個人家庭的無風險凈資產。通過綜合運用一系列金融和非金融工，進行資產、負債和流管理，以滿足不同階段的財富管理需求。
在校園到社會的過渡階段，正是事業起步發展的時期。收可能還不夠高，但面臨許多剛重要支出，如結婚、購房、生子等。因此，這個階段需要注重收支平衡，努力打造一張健康的資產負債表，實現資產和負債的平衡。
在事業高速發展期，結余資金逐步積累。這個階段的財務目標可以是為預期增加的壽命儲備更多的資金，維持財務穩定，滿足養老和健康方面的支出。因此，可以考慮投資占比較高的優質權益類資產，進行長期投資。
進退休后的銀發階段，積累的資金可能較多，但需要注意盡量避免投資風險過高的產品，保護自己的資金安全。公募基金為個人應對長壽時代提供了解決方案，其中“養老目標基金”是一種值得考慮的選擇。養老目標基金采用的資產配置策略，追求長期穩健增值，為投資者提供多樣化的養老投資解決方案。