互聯網金融公司如螞蟻集團和京東集團，以及它們旗下的電商購平臺，比如淘寶網和京東購，已經積累了大量用戶和商戶的主信息和易信息。利用這些信息對用戶和商戶進行授信、放款，并進行風險控制。傳統銀行無法獲得這樣的信息。因此，這些信息為互聯網金融公司在小微貸款領域形壟斷的關鍵。但是，無論用戶在電商平臺如何消費，賬戶都是開在銀行的！也就是說用戶在電商平臺消費的支付、還款，都是基于銀行賬戶的。銀行可以通過賬戶收集到各種易數據，包括時間、支付人、收款方、還款人、易金額、易渠道、備注信息等等。為什麼銀行在小微貸款領域沒有建樹呢？和螞蟻京東等互金公司合作小微貸款的時候，為了得到后者的客戶引流而卑躬屈膝，真的是“窮得只剩下錢了”！除了科技水平落后，還有更重要的原因：銀行的賬戶易信息太分散了！一個客戶往往會在不止一個銀行開立結算賬戶，而這些賬戶的易信息是不能在銀行間共的！因為這些信息不僅僅是客戶私，而且還是各個銀行的商業機！由于賬戶易信息太過分散，單個銀行都無法掌握小微客戶的全面數據，所以無法像互聯網金融公司那樣，把數據加工生產要素，并投經營，產生收。這是一個信息浪費！雙11到了，小明同學逛淘寶商城，看中了一臺華為p40手機，他用招商銀行的儲蓄卡支付了4488元；然后他又看中了一條七匹狼的皮帶，用興業銀行的儲蓄卡支付了188元；接著他發現格力空調做活，用花唄支付立減200元，于是又花唄了一臺格力空調1899元，由于害怕忘記還花唄，他又用工行的儲蓄卡直接把花唄1899元還了。在這個場景下，淘寶網可以收集到小明同學雙11的全部易信息！而銀行的數據是分散的：招商銀行消費一筆，興業銀行消費一筆，工行還款一筆……招商、興業、工行把易信息保存在各自的數據庫中，互不相通，無法形信息合力。銀行之間無法共小微易數據，不能形信息合力的原因：不僅是因為這些數據是客戶私，更重要的原因是，銀行之間是競爭對手關系！不可能把自己的客戶信息告訴競爭對手讓對手挖自己的墻腳！要想讓競爭關系的兩個銀行共易數據，除非……信息共能夠實現雙贏。為了容易理解，以下用舉例子的方式說明。招商銀行，發現在雙11期間小明同學從招商儲蓄卡上支付了4488元，覺得小明應該有一定的經濟基礎和消費能力，希對小明同學做一個消費貸款的授信，但是苦于沒有小明同學的其他信息。因為小明同學不經常用招商銀行的儲蓄卡，小明的代發工資的卡開在興業銀行，小明的公積金賬戶開在工商銀行。于是招商銀行就向其他銀行同業發出信息共需求。興業銀行、工商銀行同時接到了招商銀行的需求。興業銀行由于有小明代發工資的數據和日常的消費數據，所以興業銀行首先要取得小明同學對信息使用的授權，然后把小明同學的代發工資的信息數據標注了一個專門給招商銀行授信使用的價格，相當于一個IP授權價格，100元。工商銀行也對招商銀行需求進行反饋，但覺得自己的公積金賬戶的信息量更大，對于授信的參考價值更高，于是給招商銀行的信息價格是150元。招商銀行綜合考慮二者的信息報價，覺得興業銀行的信息報價比較靠譜，于是采用了興業銀行的信息，也就是小明的代發工資流水信息。這樣，招商銀行對小明的整還款能力就有了全面的把握，給了小明一個較為準確安全的消費授信額度。該解決方案需要用到區塊鏈技，簡單介紹一下：區塊鏈是一個分布式的共賬本和數據庫，有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集維護、公開明等特點。而區塊鏈富的應用場景，基本上都基于區塊鏈能夠解決信息不對稱問題，實現多個主之間的協作信任與一致行。聯盟鏈是區塊鏈的一種組織形式，它的主要使用群是銀行、保險、證券、商業協會、集團企業及上下游企業。它只針對特定某個群的員和有限的第三方。商業銀行之間組建一個區塊鏈（聯盟鏈）系統，每個銀行都按照相同的格式把各自的客戶信息放區塊鏈中，并明碼標價。之所以要用區塊鏈技，一是因為區塊鏈技適合信息共，二是信息共對于參與者是公平的，需要去中心化，避免客戶信息被某個參與者非法或錯誤修改。需要使用客戶易信息的銀行，可以從區塊鏈中挑選信息，并支付對價后使用。比如：招商銀行開發了一個人工智能消費貸款授信模型，需要使用某一類小微客戶的日常消費數據進行訓練，它從區塊鏈中選取了該類客戶在農業銀行和工商銀行的易數據，然后向農行和工行支付了信息使用費。招商銀行人工智能模型通過農行和工行所共的客戶易數據進行訓練后，可以對這類小微客戶進行授信，并發放貸款。農行和工行作為數據提供者，可以得到數據使用費，并可以通過持續提供該類客戶的賬戶易數據來獲取使用費。這樣，我們就把客戶易信息這個數據作為一個可以易的生產要素從不同的銀行中分離出來，給予定價，并給有能力加工數據的銀行理后，用于小微貸款業務。這個過程中，每個銀行都能發揮自己的優勢，并獲得收益，實現雙贏！最重要的是：能夠把一些支離破碎的信息收集起來為能夠產生價值的生產要素，所有銀行的小微客戶信息匯總綜合起來以后，比互聯網金融公司的數據更加全面，更有價值。在實際應用中，國有大行的網點多，客戶多，易數據多，但可能信息科技能力相對不強，適合作為易數據提供者，把數據發布到聯盟鏈中，收取信息使用費。而像招商銀行這類技較強的份制銀行，適合做數據加工者，在支付信息使用費后，從聯盟鏈中獲取數據，并用自主研發的模型加工易數據，用來做授信和風控，對小微客戶放消費貸款。小微客戶，作為數據使用授權者，通過把自己的銀行賬戶易信息授權給賬戶所在銀行使用，獲得比互金公司更高額度和更低利息的消費貸款。最終，通過分工合作，全銀行系形了小微貸合力，有效的支持了普惠金融，并創造了新的利潤增長點，打破了互聯網金融公司對小微貸款的壟斷。互金公司在這個過程中可能會損失部分小微貸款業務，但這樣也可以防止它們由于壟斷而過度杠桿擴張、不合理價格歧視、積聚次貸系統風險，也促使它們提供更優質的服務。這是一個帕累托改進，所有的參與者都獲得了價值提升！