近期，一些銀行因為異地攬儲活而到了社會的關注和批評。實際上，這些活本并沒有什麼大問題。然而，由于銀行在宣傳和推廣方面過于張揚，導致這些活被視為問題。總的來說，銀行在進行這類活時需要有一定的掌控力，同時也需要注重部和外部的能力。一不小心，就可能出現問題。而以積分形式發放的獎勵，雖然有一定的灰質，但實際上并沒有什麼問題（關于這個問題，我將在后續的文章中討論）。在本期中，我想重點討論一下異地存款這個話題，主要分為三個部分：近兩年的時間線、銀行的異地存款和儲戶的異地存款風險。
首先，讓我們梳理一下近兩年的時間線，這樣你就能大致了解“異地攬儲”這個問題了。2018年初，除了早期的互聯網銀行之外，富民銀行首次在京東金融上線了“寶寶類”存款產品：富民寶。隨后，大部分民營銀行、直銷銀行和地方城商行紛紛開始上線互聯網存款產品。當時的存款利率較高，基本能達到4%以上，甚至有的銀行可以達到5%。接下來的三年，各大銀行紛紛加了互聯網存款行列。到了2020年11月，央行金融穩定局局長孫天琦在公開場合特別提到了地方銀行異地攬儲的風險，并舉了一個典型案例，某中小銀行通過三方平臺吸收了200多億元的存款。甚至有些銀行的互聯網存款占比達到了83%，而且主要是異地、個人儲蓄存款。2020年12月，孫局長在中國互聯網金融論壇上再次指出了當時互聯網存款的幾個核心問題。2021年1月13日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳發布了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款。截至2021年7月末，絕大部分地方法人銀行已停辦異地存款，異地存款的余額有序降。
其次，讓我們來看看銀行的異地存款況。除了一些特殊況的銀行（如營口沿海銀行）之外，絕大部分銀行是不允許進行異地攬儲的。然而，仍有一些銀行在進行這類活。可能是因為以下三個原因：首先，對于違規行為的懲罰還沒有十分明確。目前主要是通過《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》和一些窗口指導進行監管，一些銀行還抱著僥幸心理。其次，一些銀行可能還有一些空間和時間進行調整。比如，監管要求在某個時間點之后不得新增規模，那麼實際作上可以通過控制異地規模來實現。再次，監管層面給予了這些民營銀行一定的空間。然而，這些空間肯定不會持續很久，如果需要徹底清理，將會很快實施。
最后，讓我們關注一下儲戶的風險。從儲戶的角度來看，正常的存款行為本是沒有問題的。盡管存在一些風險，但法律和政策都對公民的存款儲蓄進行了保護。任何單位都無權凍結和查詢公民的存款儲蓄，除非依法定程序和條件。然而，異地存款最大的風險在于服務。如果銀行因某些原因凍結你的銀行卡并要求你臨柜辦理業務，這是不合理的。銀行允許你在網上開戶和取款，為什麼又要求你臨柜呢？這種不合理的要求會給儲戶帶來很大的不便。然而，儲戶的存款行為本是沒有問題的。
總之，銀行異地攬儲存在一定的風險，但正常的存款行為是到保護的。盡管監管層面還給予了一定的空間，但這些空間肯定不會持續很久。儲戶需要注意服務風險，但不必擔心存款安全。異地存款將會長期存在，并且不會被止。