進12月后，各大銀行紛紛加了爭奪個人養老金賬戶的行列。他們在各個社渠道上發布了各種營銷文案，帶著濃厚的互聯網味道，試圖吸引更多人開設個人養老金賬戶。甚至一些銀行已經將個人養老金賬戶上升到戰略層面，將工作重心完全轉移到這個領域。一些試點地區的員工甚至被要求通過自己的人脈資源，盡可能多地吸引親戚朋友來開設個人養老金賬戶。雖然這場爭奪看起來很激烈，但實際上只是銀行之間的競爭和較量。作為用戶，我們應該盡量避免被這些營銷手段所左右，要明確自己的需求，并在比較和衡量不同銀行的理財能力之后，謹慎選擇個人養老金賬戶的開戶行。特別是那些在投資方面有風險的銀行，選擇時更應慎重。

首先，我們要明確個人養老金賬戶有終唯一。每個人此生只能選擇一家銀行，綁定唯一的個人養老金賬戶。據銀保監會的規定，目前只有6家大型國有銀行、12家份制銀行和5家城市商業銀行擁有開辦個人養老金業務的資格。而中國總人口數量約為14.13億人，這意味著這23家銀行正在爭奪著14億儲戶的市場份額。在這個競爭激烈的環境下，各家銀行希能盡快將首發機遇轉化為實際業績。個人養老金不僅是我國養老保險系的重要補充，更重要的是用來購買各種金融產品。存個人養老金賬戶的資金可以是活期存款，也可以用于購買符合監管規定的個人養老儲蓄、理財產品、保險、公募基金等產品。然而，個人養老金賬戶只支持養老儲蓄和購買金融產品，不支持其他金融功能。在銀行看來，個人養老金賬戶不僅意味著數十年的穩定養老儲蓄資金流，還將與用戶的理財投資行為相連，為銀行業務帶來全方位的提升。多家證券機構預測，個人養老金市場在2030年將突破萬億規模。然而，投資金融產品總是伴隨著風險，盡管個人養老金產品經過專門審查和限制，但仍然難以完全規避風險。在個人養老金相關政策中，也提醒銷售機構要以“銷售適當”為原則，做好風險提示，不得向參加人推介超出其風險承能力的個人養老金產品。然而，大多數用戶更傾向于選擇銀行推薦的金融產品。目前，已有眾多機構進個人養老金首批基金銷售機構目錄。面對眾多金融產品，普通用戶很難在沒有專業知識的況下分析風險和收益。此外，個人養老金用戶只能選擇開戶行代銷的金融產品。如果只看重開戶紅包等小利益，而忽視個人養老金的長期回報，可能會帶來風險。此外，銀行的理財能力和長期投資眼的準確也將為重要的參考因素。

在首批獲得個人養老金業務資格的銀行中，招商銀行可能是最不人們信任的一個。今年5月底，招商銀行代銷的中航651號信托理財產品由于涉及房地產項目而導致逾期風險，使得上市公司安克創新1億元的認購資金無法按時兌付。一個月后，招商銀行又“踩雷”五礦信托，其所代銷的鼎興1號至15號產品全部到期后，總規模超過23億元的金融零售產品無法兌付。之后，招商銀行還因游戲公司米哈游和莉莉的起訴而引起了一片嘩然。接著，又傳出該銀行在代銷的國通信托誠億項目中踩雷，導致逾期兌付并展期一年。招商銀行近一年半的時間里，每次“踩雷”的代銷產品都與房地產有關。這不讓人聯想到被房地產拖累價連跌三年的民生銀行，以及“踩雷”寶能逾期近百億的平安銀行等。房地產似乎正在為越來越多銀行和金融機構的累贅。平安銀行作為首批獲準開展個人養老金業務的銀行之一，也需要投資者謹慎對待。平安銀行近年來在與房地產相關的投資中都以失敗告終。此外，平安壽險也沒有被列首批個人養老保險產品名單，這也引人深思。平安銀行可能是除招商銀行之外，另一家需要個人養老金投資者謹慎對待的銀行。

總之，在選擇個人養老金賬戶的開戶行時，我們應該謹慎選擇。個人養老金市場前景廣闊，但也伴隨著風險。我們應該明確個人需求，并綜合考慮開戶行的理財能力、投資眼以及與房地產的關聯，做出明智的決策。