金華銀行近期面臨著下的業績和部整治改革的雙重挑戰，這將是一場艱難的戰役。作為一家以“立足地方、支持中小、服務市民、回報社會”為經營宗旨，并圍繞“市民的銀行”市場定位的金華銀行，最近的經營狀況并不順利。據金華銀行最新發布的2023年第二季度信息披報告數據顯示，上半年的業績仍然延續了一季度的下趨勢，增長力明顯。此外，金華銀行在2022年至今，還因多項控問題而到罰，這似乎與其為“特鮮明的區域品銀行”的目標漸行漸遠。
從多項業績指標來看，金華銀行在2023年上半年合并口徑下凈利潤為3.05億元，同比下16.67%；歸屬于母公司凈利潤為3.02億元，同比下16.57%。可見，今年上半年的業績并沒有走出一季度的霾，繼續承下行。長期來看，近幾年金華銀行的營收和凈利潤增速呈現大幅波。2018年至2022年，金華銀行的營收分別為33.35億元、34.75億元、32.76億元、39.24億元和41.56億元，同比增速分別為9.54%、4.2%、-5.73%、19.78%、5.91%。同期凈利潤分別為1.8億元、2.03億元、0.93億元、3.32億元和4.47億元，增速分別為-18.55%、12.78%、-54.19%、256.99%、34.64%。與此同時，金華銀行的資本充足率也出現了下降。2023年第二季度信息披報告顯示，截至今年6月末，金華銀行合并口徑下資本充足率為11.87%，一級資本充足率為8.89%，核心一級資本充足率為8.88%。相比之下，2023年上半年商業銀行的資本充足率為14.66%。可見，金華銀行的資本充足率遠低于商業銀行的平均水平。金華銀行資本充足率近年來一直呈下降趨勢，從2020年的12.51%下降至2022年末的11.47%。據研究機構發現，這可能與金華銀行不斷通過利潤留存和發行二級資本債券來推資本凈額的持續增長有關。金華銀行曾多次發行二級資本債券來補充資本，其中最近一次是在2023年4月25日發行了規模為3億元的二級資本債券。由于資金業務的拓展，金華銀行的加權風險資產規模不斷增長，導致資本的消耗加大，未來可能會面臨長期的資本補充力。
盡管金華銀行在資產規模和資產質量方面取得了較好的增長，但存貸款結構仍待優化。數據顯示，截至2023年6月末，金華銀行合并口徑下資產總額為1052.71億元，較年初增長了3.42%。金華銀行近年來一直致力于加大對不良資產的置力度，并嚴格控制新增業務的質量，不良貸款率和關注類貸款占比也在下降，信貸資產質量得到進一步改善。然而，從長期來看，金華銀行的存貸款結構并不合理。2020年至2022年，金華銀行的貸款總額分別為444.14億元、506.08億元、570.23億元；同期存款總額分別為562.66億元、645.4億元、729.5億元。簡單計算可知，這期間金華銀行的存貸款比例分別為78.94%、78.41%和78.17%。而據合規監管指標，存貸款比例的標準值應≦75%，即金華銀行近三年的存貸款比例都超過了標準值，存貸款結構仍有待平衡。大公國際資信評估指出，近年來金華銀行的貸款主要分布在制造業、批發和零售業以及建筑業，這些行業對經濟周期較為敏，在當前宏觀經濟增速放緩的背景下，相關企業的生產經營面臨挑戰，金華銀行仍面臨一定的貸款信用風險管理力。
除了業績下和存貸款結構待優化外，金華銀行頻繁收到罰單，難以挽回市場信心。近年來，金華銀行及其分支機構共收到超過6張監管罰單，合計罰款超過320萬元。其中，金華銀行因違規行為被罰款525萬元，違規行為包括掩蓋不良資產、虛增存貸款、違規收費等8項問題。此外，金華銀行部管理也存在較大，一直懸而未決的新董事長問題更加凸顯了部管控問題。金華銀行董事長一職已空缺超過兩年，目前尚未有接任者。這給市場對金華銀行未來長期可持續價值的擔憂增加了不確定。
面對下的業績和部整治改革的雙重挑戰，金華銀行將面臨一場艱難的戰役。如何解決業績下和部管控問題，金華銀行需要進行大刀闊斧的改革。《機構投資家》將繼續關注金華銀行的發展態。