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銀行定期存款是很多人選擇的理財方式之一。相比活期存款，它有更高的利率和更高的安全。然而，存款的不同期限會影響收益和流。如果選擇不合適的存期，可能會導致存款收益下降，或者在需要用錢時無法及時支取。那麼，在銀行存款一年期和三年期中，哪個更劃算呢？別再存錯了，快來看看我的分析吧。
一、存期和利率的關系
首先，我們要了解銀行定期存款利率是如何確定的。銀行定期存款利率是據央行制定的基準利率來調整的。央行據市場供求關系定期調整基準利率，以影響銀行的存貸款行為，進而影響市場的貨幣供應量和價格水平。
目前，央行對定期存款利率的制定涉及五個不同的存期，分別為三個月、六個月、一年、兩年和三年。一般來說，存期越長，利率越高，因為銀行希吸引儲戶將資金存放更長時間，以增加資金來源并降低流風險。據央行最新公布的基準利率，目前三個月、六個月、一年、兩年和三年的定期存款利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%。
這意味著，如果存1萬元，不同的存期到期后能獲得的利息也不同。選擇三年期定期存款，能獲得最高利息，是三個月期的24.4倍，是一年期的4.7倍。看起來，選擇三年期定期存款更劃算，但實際況并非如此，因為除了利率，還有一個重要因素需要考慮，那就是流。
二、存期和流的關系
流指的是資金的使用靈活，也就是在需要時能否及時取出資金。銀行定期存款的流由存期和提前支取規則決定。存期是與銀行約定的存款時間，一般為三個月、六個月、一年、兩年和三年。提前支取規則指的是如果在存期到期之前需要取出資金，銀行如何計算利息。
目前，大多數銀行的提前支取規則是按照實際存款天數和活期存款利率計算利息，即提前支取部分相當于存活期存款。活期存款利率非常低，目前為0.35%。這意味著，如果提前支取定期存款，將損失很多利息。
舉個例子，假設存1萬元，選擇了三年期定期存款，利率為2.75%。按照約定存滿三年，到期后能獲得825元利息。但如果在存滿兩年零十個月時需要用錢，提前取出資金，只能獲得105.83元利息，相當于按照活期存款利率0.35%計算。這樣一來，損失了719.17元利息。如果選擇一年期定期存款，利率為1.75%，按照約定存滿一年，到期后可獲得175元利息。但如果在存滿十個月時需要用錢，提前取出資金，只能獲得29.17元利息，相當于按照活期存款利率0.35%計算。這樣一來，損失了145.83元利息。
可見，相比三年期定期存款，一年期定期存款的提前支取損失要小得多。因此，存期越長，流越差，提前支取本越高。如果資金需求不確定，或有可能在存期出現急況需要用錢，選擇長期定期存款并不合適。可能因提前支取而損失很多利息，甚至導致存款虧損。因此，要據個人資金需求選擇合適的存期，以保證資金的流。
三、存期和通脹的關系
除了利率和流，還有一個重要因素要考慮，那就是通脹。通脹指的是價水平的上漲，也就是說，你的錢能購買的東西越來越。通脹的影響隨著時間的推移逐漸顯現。存款時間越長，通脹的影響越大，你的錢購買力越低。因此，要選擇能跑贏通脹的理財方式，以保證錢不貶值甚至增值。
銀行定期存款能否跑贏通脹呢？無論選擇哪種存期，你的錢都能跑贏通脹，但三年期定期存款跑贏通脹的幅度更大。這樣看來，選擇三年期定期存款更劃算。然而，通脹率是會變化的，而存款利率是固定的。如果未來通脹率上升，存款利率可能跑不贏通脹，你的錢就會貶值。而選擇長期定期存款后，無法及時調整理財方式以適應市場變化。
因此，要據對未來通脹的預期選擇合適的存期，以保證錢的購買力。
結語
總之，在銀行存款一年期和三年期中，哪個更劃算并沒有確定的答案。需要據個人況和市場況綜合考慮利率、流和通脹三個因素，做出最適合自己的選擇。
一般來說，如果資金需求較為確定，對未來通脹預期較低，選擇三年期定期存款可獲得更高收益。但如果資金需求不確定，或對未來通脹預期較高，選擇一年期定期存款可保持更高流和靈活。當然，也可以據資金規模分散存款，選擇不同的存期以平衡風險和收益。