人們常說，缺乏遠見必然導致近期的憂慮。對我了解的人會說我心中憂慮重重，而不了解我的人則疑我在追求什麼。這句諺語告訴我們，想要取得事業功，必須備深思慮、高瞻遠矚的眼，以及果斷而明智的決策能力。如果沒有遠見，就會盲目前進，只注重局部而忽視整，這是做事的原則。只有對整有深刻理解和把握，才能確立事的發展方向。這句話也告訴我們，長遠規劃的重要。
社保領取年齡可能會推遲，因此養老保障只是最基本的保障。要過上高品質的養老生活，僅靠社保遠遠不夠。企業年金、基金定投、租金和年金保險都是解決養老風險的方法。在之前的文章中，我們已經介紹了真正退休后社會養老保險和在職時工資之間的差距。現在，讓我們繼續討論風險轉嫁的問題。
在之前的文章中，我們通過標準普爾家庭資產象限圖了解到，一個家庭最好將一部分資產配置在收益類債券和年金類保險中，以實現低風險、穩定收益和保本增值的目標。然而，許多人對保險仍然存在抵緒，甚至對其收益也持不屑一顧的態度。畢竟，金融產品種類繁多，琳瑯滿目的產品收益讓人眼花繚。但現在大多數產品已經不再保本。從2022年1月1日起，銀行資管新規的過渡期正式到期，所有銀行理財產品都不再保本保息。購買理財產品的風險由過去的銀行承擔轉變為購買者自己承擔。目前市場上只有兩種金融產品承諾保本保息，一種是國債，另一種就是保險（連結險除外）。
從收益上看，國債采用的是單利計息，而保險多數產品采用復利計息。此外，保險還有其他金融工所沒有的功能，如保費豁免。如果投保人發生重疾、全殘或故，保費可以豁免。保險最重要的功能是風險管理。從大的角度來說，它是金融系統和社會保障系的重要支柱；從小的角度來說，它是規劃個人財務、化解財務風險的一種工。
舉個例子，一個年輕的單親媽媽可能會再婚，需要提前做好規劃，保全婚前財產并避免再婚可能帶來的財產混淆。相較于傳統存款形式，保險賬戶更獨立，更不容易發生混淆。如果再搭配夫妻雙方的財產約定，可以實現財產隔離和增值的雙重效果。以下是一些建議：
1. 定期壽險：為了應對收中斷風險，可以配置大額定期壽險。即使在家庭主要收中斷后，保險仍能承擔孩子的基本長和房貸費用。保額可以據家庭當前的生活品質進行配置。
2. 重疾險+醫療險：為了應對健康意外風險，可以配置終重疾險和定期重疾百萬醫療險。重疾給付的額度應足以應對收補償。
3. 教育年金：為了滿足教育金規劃需求，可以配置一份年金保險。在孩子約定的年齡領取相應的教育金，以保證有穩定的現金流。
4. 養老年金保險：為了退休規劃做多元化的儲備，可以配置社保、房租和保險年金。年金保險作為退休規劃的儲備有不可替代的優勢，如與生命等長的現金領取、復利的二次增值功能和專屬等。
有人可能會說，保險的收益有限。然而，與目前的定期存款和國債相比，保險的利率更高，并且相比票、期貨和基金等投資，保險沒有風險。然而，保險的核心功能是實現風險轉移，將風險轉移給保險公司，以確保被保險人或益人的生活不會因意外事件而改變。投資收益只是其次要價值。此外，保險還可以實現"三權"分立和債務隔離。"三權"指所有權、控制權和收益權。相比將所有投資集中在同一種投資中，保險有更好的風險隔離效果。如果將母親設為投保人、自己設為被保險人，將兒子設為益人，這三個權力就分別屬于三個人。這樣，即使投資發生意外，債權人也無權要求使用保單來清償債務，因為保單或保單的現金價值不在投保人的名下。同樣，如果投保人發生保險事故，指定的益人將有保險金請求權，獲得的保險賠償金不屬于被保險人的產，也可以實現債務隔離。
此外，保險還提供被收。生存年金是年金保險中的一種形式，可以與被保險人的壽命等長。被保險人活得越久，生存年金就可以領取更久。可以說，它是最穩定的被收之一。
通過以上分析，我們可以據自己的需求配置所需的保險。我們的生活是脆弱的，近年來國發生的各種事件應該讓我們深有會。保險代理人作為一員，很高興為大家分更多理財知識。我將幫助您規劃未來，轉嫁風險。如果本文引起了您的興趣，請點贊并轉發以支持我分更多有關理財的知識。