在退休之前，只要你的社保累計滿15年，就能領一輩子的國家養老金。這個信息，大部分朋友都知道。但是注意，如果你真的滿15年，就不再繼續錢了。然而，這個看似好的安排背后存在著兩個患，如果直到退休才意識到可能就很難彌補了。

第一個患是退休后仍需繼續醫保。無論你是在企業上班還是以靈活就業的份自行納醫保和養老金，繳費年限肯定是一致的。然而，不同于養老金只需滿15年即可領取，要終醫保待遇，男最低需要納30年，則需納25年。如果到了退休年齡但納年限不足，有三種方式可選擇：一次補繳剩下的費用，需要支付相當可觀的金額；按照在職人員的繳費金額繼續逐月或逐年繳費，對于沒有收的老人來說力很大；轉城鄉居民醫保，這樣就沒有退休待遇，并且報銷比例也會下降。

第二個患是退休后能拿到的養老金很低。以一個例子來說明，小明在退休前剛好滿15年社保，個人賬戶余額為47736元，按當地平均工資的60%作為繳費基數，他第一次領到的養老金為1006.42元。計算過程復雜，但如果只納15年，退休金只有當地平均工資的18%。同樣，以北京為例，個人按8%比例繳納養老金，繳納15年后個人賬戶養老金為1554元，統籌賬戶養老金為2625元，合計為4179元，僅占退休前工資的30%。隨著老齡化加劇，錢的人越來越，領錢的人越來越多，養老金問題將會變得更加嚴重。

為了彌補這兩個憾，以下是三個切實可行的建議：一是滿15年社保后，盡量不要直接斷繳，確保能終醫保的待遇；二是以靈活就業份納時，選擇最低基數繳費，這樣可以減輕個人負擔；三是額外補充商業養老金，以延遲退休和國家養老金不足為前提，提前做好準備。保險咨詢方面，可私信勇哥，幫助你選擇適合的保險產品。