“花唄上征信，影不影響買房？”近日嗶哩嗶哩有UP主針對市場上一則“花唄上征信影響申請房貸”的傳言，撥打了多達100家不同類型銀行客服電話求證，結果所有銀行客服人員均表示，正常使用花唄不會影響房貸申請。該話題為今天的微博熱搜。
無獨有偶，10月24日小紅書上一位“咖喱魚豆付”的網友發帖稱，自己在申請房貸時，打印征信才知道，花唄是循環貸，而當地銀行要求打印“結清證明”。
兩方的說法好像有些互相矛盾，真實的況是什麼？紅星新聞記者近日集采訪多位國有銀行、份制銀行多位信貸經理發現，正常使用花唄并不會影響消費者房貸征信，銀行要求打印“結清證明”更多是從消費者收和負債能力是否匹配角度考慮，跟使用哪種信貸產品并無關系。
銀行查征信
“不會特別區別金融產品”
某國有銀行四川分行信貸負責人告訴記者，銀行主要據客戶個人征信報告進行綜合評價判定授信，而從征信評價上，使用花唄其實跟平時使用信用卡或銀行消費信貸產品類似，并不存在太大區別。
某國有份制銀行都分行信貸相關負責人也表示，銀行會綜合考慮借款人的資產負債況、還款能力、歷史征信記錄，并不會針對單一貸款設置區別門檻，跟使用的產品沒有必然關系。
“客戶過來貸款，我們首先會打印他的征信報告。對于征信報告上的信貸記錄，我們不會刻意去區分是銀行的產品，還是花唄或其他金融產品，只要征信上記錄還款良好，對這種類型的征信記錄都是一視同仁的，”某商業銀行信貸經理侯均（化名）詳細向記者介紹了消費者申請房貸，銀行審核征信過程，他表示，如果客戶的金額很小，幾千元，就跟日常刷信用卡一樣，銀行基本都是認同的。但如果顯示出過多的貸款記錄，會把其判定為收可能不是很穩定。“如果借貸金額比較大，比如十萬以上，一年幾十次，這會對征信有一定的負面影響，但只要保持還款記錄良好，也不會有太大的影響，只是我們可能會對收審查得更詳細，需要補充一些資料來證明他的收是穩定的。”
為啥要“結清證明”？
銀行評估：負債可能過高
小紅書網友發現花唄是一種循環貸，并且銀行要求提供“結清證明”，那麼循環貸又是什麼？什麼況下銀行會要求客戶提供“結清證明”呢？
“循環貸其實是一種授信方式或者一種貸款的方式方法，無關好壞，也并非花唄獨有，很多銀行也有。”另一家份制銀行的信貸經理王定明（化名）告訴記者，其實銀行也常推出循環貸的產品，比如消費貸款，每年給消費者一個額度，授信10萬消費貸款，一年中可以循環使用，還款之后又可以繼續使用這個額度，對于消費者或者中小企業來說更加便捷，這也是監管一直鼓勵和支持的授信方式之一。他認為，使用“循環貸”實際上并不會影響消費者申請房貸，“我不好判斷這個網友況，不過每家銀行把握尺度并不相同，有些會比較嚴格，另外更多是考慮到消費者債務負擔較大的況，加上征信并不是實時記錄，會有一定延遲，銀行會要求客戶做一個‘結清證明’。”
侯均也表示，所謂循環貸，是金融機構據客戶況 ，給予客戶的一個信用額度，其實就相當于給客戶一個額度的信用卡。他同時表示，正常況下，只要征信還款記錄正常，銀行是沒有權利要求客戶去結清其他貸款的。要求消費者給出“結清證明”，一般更多出發點是擔心客戶“負債比例過高”。
“比如你申請貸款每月5000，那銀行希你收穩定在1萬以上，但如果達不到一個固定值，可能會要求你降其他債務。”侯均表示，還有另外一種況，銀行擔憂客戶的首付款資金，有來源于循環貸資金的可能，比如借了循環貸的錢來付房貸，“這也會要求你出‘結清證明’。”
某國有份制銀行都分行上述負責人同樣表示，針對借款人名下負債與其償債能力不匹配，或者相關貸款用于房市、市等止流領域，則銀行會要求客戶出“結清貸款”證明。
護好自己征信
近兩年累計6次逾期或無法申請房貸
征信出現什麼況可能會造房貸辦不下來呢？
“近兩年個人征信有連續3次或者累計6次逾期記錄，會影響房貸辦理。”上述國有銀行信貸負責人表示，辦理了相關貸款產品后，按照與銀行合同中規定時間，進行每月按時還款，好的信用記錄可以幫助消費者更便捷的申請貸款，銀行的優惠活等。
王定明也表示，消費者如果每年連續超過3-5次，2年累積超過6-10次逾期，逾期過多會導致辦不下房貸。“如果有偶爾逾期，但還在紅線以外，會影響房貸審批和利率加點，一般會造利率有所上浮。”
近年來，隨著征信系統推進，為大眾知的花唄、京東白條、騰訊微粒貸等消費金融產品陸續接征信系統。消費者在使用這些消費金融產品時，要注意還款時間，保護好自己的征信。
某國有份制銀行都分行上述負責人建議，消費者應該記清還款日期，按時足額還款；做好財務規劃，避免過度負債；小心使用個人信息避免泄，份證件妥善保管。良好的信用記錄有助于順利通過銀行貸款審批。
王定明建議消費者，除了記住上述況外，“不要隨便給其他人借用份證、銀行卡、不要隨意對外提供擔保。”
上征信并非壞事
警惕中介“不上征信”貸款宣傳
近年來，不消費者困于消費金融產品“上征信”問題，產生一些不必要的擔憂，某些民間貸款中介趁虛而，打著“不上征信”的幌子宣傳其貸款產品。
就此問題多位銀行信貸經理表示，消費者一定要選擇擁有合法金融牌照，并到相關監管機構監管的正規貸款機構。
“上征信對于借款人來說，其實是一種建立和保護個人信用的良好機制，到監管的金融機構更加規范，建議貸款還是應該選持牌金融機構。”王定明表示，一些民間金融機構以“不上征信”為噱頭向消費者“兜售”貸款產品，“由于是非正規掛牌金融機構，很多人可能遭遇一些形費用，放款貸款費率很可能比較高，容易引發糾紛。”
實際上，一個消費者如果完全“征信空白”其實并不代表信用良好，金融機構更喜歡征信記錄良好的人，有部分貸款產品是止信用空白人士申請的，消費者應該護好自己的信用。
記者提出假設，有A、B、C三種不同的客戶，A完全沒有信用記錄 B使用花唄但信用記錄良好 C信用偶爾預期，銀行更愿意貸款給哪一類客戶？
“這三類客戶我們最喜歡的是B，也就是使用花唄但信用良好的人。其次，才是貸款給從沒有貸過款的客戶，也稱為“白戶”。最后才是逾期客戶。”侯均表示，從銀行貸款審批來看，有保持長期良好信用記錄的人士銀行會更喜歡，說明借款人已經養金融消費并按時還款的習慣，“其實不管他是用了互聯網貸款，還是一般貸款，只要是用過貸款，且保持征信記錄良好，有按時還款良好記錄的就行。”（紅星新聞）