存款市場最近掀起了一場狂風驟雨，監管政策層出不窮，其中最引人關注的莫過于異地存款令的實施。這一政策的影響可謂廣泛，尤其是對鐘互聯網存款的朋友們，這是一次前所未有的挑戰。讓我們深探討異地存款政策的來龍去脈，了解哪些銀行可以繼續在異地吸納存款，以及如何在新政策下做出明智的選擇。
異地存款的定義
異地存款是一個相對較新的概念，以往的法規中鮮有涉及。這次的政策雖然沒有給出明確的法規定義，但可以通過高層領導的解讀得知，異地存款指的是銀行在沒有實網點的地市開設賬戶吸納存款。與此不同，這一政策以銀行網點的地理位置為準，而不以儲戶的居住或工作地點為依據。因此，這項令對銀行的限制要遠大于儲戶。
政策的實施從2021年2月8日開始實施，中國央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中對此項政策進行了明確說明。據新政策，地方法人銀行將不再被允許在異地開辦定期存款和定活兩便業務，而現有的存量業務將在到期后自結清。此外，從2021年一季度開始，這項政策將被納地方法人銀行的MPA（宏觀審慎評估）考核。這一政策變化無疑對整個金融界產生了深遠的影響，銀行和儲戶都需要重新審視他們的存款策略。
異地存款政策的復雜
政策的實施使得存款變得復雜。一方面，地方法人銀行的存款業務到了嚴格限制，而另一方面，民營銀行卻得以繼續在異地吸納存款。這帶來了存款市場的一定混，使儲戶不知如何在眾多銀行和各種利率之間做出最佳選擇。
民營銀行的優勢
在這一政策框架下，民營銀行為了吸引儲戶的焦點。民營銀行實行“一行一點”的制度，沒有實網點，絕大部分業務通過互聯網模式開展，包括直銷銀行、手機銀行、網上銀行和自營小程序等。這些銀行的經營模式幾乎等同于全國銀行，因此新政策基本將民營銀行排除在外，它們可以按照原有模式吸納存款。需要注意的是，這些銀行不能再通過第三方平臺來吸納存款，這一點對于所有商業銀行都適用。
地方法人銀行的局限
盡管地方法人銀行可以在一些特殊況下繼續吸納存款，但范圍相當有限。地方法人銀行中，只有一部分擁有分支機構，這些銀行主要是指規模較大、或立時間較早的城市商業銀行。這類銀行在政策允許的條件下已經獲得了區域經營的牌照，因此在異地或者省區域，它們也有分支機構存在。這意味著這些銀行在這些分支機構所在地區吸納的存款并不算異地存款。然而，這種異地吸納存款的范圍相對有限，遠遠不及全國銀行。
選擇存款產品的建議
在新政策框架下，選擇存款產品時，我們不僅僅應該關注銀行的質，還要關心利率。存款除了用于儲蓄和安全外，也是為了追求較高的利息，以抵消通貨膨脹的影響。因此，在新政策下，選擇存款產品需要謹慎考慮。
以下是一些建議：
1. 重點關注民營銀行：盡管新政策止了第三方平臺吸納存款，但民營銀行的自平臺到的政策影響相對較小。這些銀行包括直銷銀行、手機銀行、網上銀行和自營小程序等。無論你是老客戶還是新客戶，只要找到這些平臺的口，你就有機會選擇適合自己的存款產品。
2. 利用線下存款方式：一些中小銀行不得不采用線下銷售方式，這是為了遵守新政策。如果你想選擇利率較高的產品，可以留意周圍的中小銀行，親自到店咨詢了解，貨比三家，總有一款適合你。
3. 本地開戶：如果你擔心違規問題，選擇本地開戶是一個明智的選擇。據新政策，只要在有實網點的地方先開戶，以后不管在何，都不會算異地存款。這對于有大額存款或者住所較近的儲戶來說是個理想的選擇。
綜合來看在新政策框架下，異地存款變得復雜多樣，但政策的紅線已經劃定得相對清晰。合規和風險意識是選擇存款產品時的重要考慮因素。除了利率，儲戶還應考慮銀行的信譽、穩定、服務質量等多個因素，只有這樣，才能夠做出明智的選擇。