中秋節到了，月亮格外明亮，人們的也更加濃厚。愿每年都能見到中秋的明亮月。祝大家節日快樂。放假幾天，我們會隨緣更新。如果有任何況，可以在群里或私信給我，或者直接找我。總之，我們互通有無。

最近收到了一個有趣的問題，為什麼征信報告中沒有民營銀行的銀行卡信息呢？這確實是事實。一般征信報告主要是指央行征信，它依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息。而眾邦、新網、新安等民營銀行的網卡大多是借記卡，我們與這些銀行的易主要是儲蓄存款業務，不屬于信貸范疇。所以，這些卡和存款行為都不會上征信。即使你在這些銀行有借款行為，征信報告上也只會顯示你的單筆借款記錄，而不會涉及你的借記卡號。換句話說，普通的借記卡開戶和存款行為與央行征信沒有任何關系。之前還曾吐槽過某民營銀行在開設借記卡時要求簽署征信授權，雖然實際測試并未查到，但這種要求確實有些過分。如果有記好的朋友還記得是哪個銀行，可以留言告訴我。

對于普通人來說，除了關注目前欠下多債務之外，央行征信還有三個核心維度值得關注。首先是逾期況，比如信用卡和貸款是否能按時還款。逾期指的是未能如期還款。據借款的逾期時間長短，嚴重程度也會不同，一般最長評估到180天（在報告中顯示為7）。按照大部分金融機構的標準，逾期超過3次（60天以上）已經很嚴重了，所以千萬不要讓自己陷逾期的況。而且需要注意的是，逾期記錄在結清之后仍會保留5年，也就是說你近5年的信貸行為都會到影響。另外一個維度是風險敞口，這個指標在不信貸模型中也很重要。它評估了金融機構認為你能夠承的最大負債標準。比如在無抵押貸款業務中，如果你已經有幾家銀行的信用貸款額度，即使你沒有使用過這些額度，也可能導致新的貸款申請被拒。因為新的銀行可能會認為你申請這麼多額度，可能有“特殊考慮”。這個邏輯在保險公司中也存在，比如在一些壽險的場景，如果一個人涉及多家保險公司的投保，新的保險公司很可能會選擇拒保。有些朋友因為辦理了很多信用卡，導致新的卡片無法批準或申請貸款的額度很小，這就是這個原因。最后一個核心維度是查詢次數。金融機構通常會查看申請人近半年的征信查詢次數，大部分銀行超過6次會直接拒絕申請（每個銀行可能略有不同）。不過有兩種況不計算查詢次數，一種是本人自己查詢，另一種是已發放貸款或新信用卡銀行放款后的查詢（貸后管理）。所以這也是為什麼很多人不愿意參與信貸活的原因。

另外還有兩個方面需要提醒近期有需要的朋友。首先是征信信息的更新并不是實時的，一般是T+1（實際況可能更長，因為不同銀行的作差異）。幾年前，征信信息更新的時間最長可達一個月。如果你已經還清了貸款，有時候還需要提供“結清證明”來證明你的舊貸款已經還清。另外，如果你需要高額度的無抵押貸款，最常用的方法就是在1-2天同時申請多家銀行。此外，無抵押貸款的原則是優先咨詢房貸所在的銀行，一般額度和利率都相對較好，有些甚至比房貸還低。其次是六大行，可以去網點咨詢并辦理，順便問一下是否有利率折扣活。份制商業銀行也是一個選擇，通常在網點辦理會比在手機銀行上作獲得更好的利率條件。不同銀行也有類似的產品，但好的利率條件很難獲得。目前一般的年利率在3%至5%之間都可以視為條件還不錯。需要注意的是，這里指的是利率，不是手續費或其他雜費。

以上是關于民營銀行卡不上征信報告的解釋，以及央行征信三個核心維度的解析和借貸注意事項。希對近期有需要的朋友有所幫助。