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數字技正在深刻改變著我們的生活，特別是對金融服務產生了巨大影響。近日，在2023數字經濟十月論壇上，馬上消費副總經理兼CTO蔣寧表示，隨著數字中國的建設，我國金融行業的數字化基礎設施不斷完善，為金融服務的可得和覆蓋提供了強有力的支持。作為一家消費金融公司，馬上消費一直以科技驅發展，擁有超過1500項專利和超過2000名技研發人員，深刻理解數字化技對普惠金融的影響。
近期，國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，其中強調要健全多層次普惠金融機構組織系，突出消費金融公司的專業化、特化服務功能，提升普惠金融服務效能。蔣寧以馬上消費為例，解答了數字化技對中國普惠金融事業的關鍵推作用。
數字化技推了普惠金融的“普”與“得”。蔣寧指出，數字技為普惠金融帶來了三方面的改變：首先，數字化技解決了金融服務的覆蓋度問題；其次，數字化技和人工智能有效提升了金融服務的可得；最后，數字化技為了中國共同富裕和鄉村振興的有力推助手。過去十年來，國家的數字化基礎得到了大幅度提升，智能手機的普及和手機銀行等業務的快速發展使得金融服務無不在，隨手可得。同時，數字化技的應用不斷拓展和深化，彌補了數字鴻，小了個人擁有的數字資產差距。蔣寧認為，正是因為數字化技結合數字化資產的快速發展，才有效突破了時間和空間的限制，為中國的新市民、藍領工人以及村鎮用戶提供了更好的服務方式，數字化解決了金融覆蓋度的問題，實現了普惠金融的“普”。
然而，普惠金融面臨的一個更大挑戰是風險控制本較高。我國現有的信用報告范圍覆蓋不足，導致傳統銀行無法覆蓋更下沉的人群，傳統金融產品也無法滿足新市民碎片化和及時需求的金融需求。這正是消費金融公司設立的初衷，通過深挖傳統金融機構意愿不強、覆蓋不到、能力不夠的普惠市場，深化產品和服務模式創新，提升普惠金融的可得和便利。馬上消費利用數字化決策技構建了一個嶄新的零售金融平臺，可以覆蓋二、三線新市民，對其進行有效的風險畫像，解決了風險本高和可得的問題。截至目前，馬上消費已經注冊用戶超過1.8億，為超過900萬信用“白戶”建立了征信，提供了普惠金融服務。馬上消費已將普惠金融業務下沉拓展至三四線城市、縣城和農村地區，服務超過7200萬村鎮用戶。
金融行業可以看到，數字化技改變了達用戶的本和效率，大數據、人工智能和云計算的結合深刻地改變了了解用戶、甄別風險的本和效率，為解決普惠金融的問題提供了新路徑。在當前數字化技迅速迭代的時代，金融機構如何知消費者個化的需求，做出準的業務決策？這是每一個尋求數字化轉型的金融機構關注的重點，也是變革金融科技不可回避的命題。蔣寧表示，擁抱大模型將為金融機構在產品和服務個化、價值鏈效率和決策科學方面帶來更大的發展空間。為了讓大模型執行金融任務，需要滿足三個條件：在線持續學習，讓模型實現實時推理預測；構建組合式AI平臺，讓大模型和傳統的數千個普通模型有效組合；滿足安全合規的要求，用對抗學習來解決模型的魯棒問題，以保證金融的安全和合規。馬上消費基于大模型的智能化架構，構建了先進的AI驅的模型決策系統，即所謂的新零售金融平臺。當前許多金融機構已經重視大模型的應用，其中包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、通銀行等。然而，由于金融行業對數據合規、安全和可信的要求較高，金融大模型的落地進展和實際應用略滯后于預期。
總而言之，數字化技正在推普惠金融的發展，消費金融公司通過數字化創新實踐展示了數字化技在金融領域的重要作用。數字化技的應用提升了金融服務的覆蓋和可得，大模型的運用也將給金融行業帶來更多機會，提高個化服務、價值鏈效率和決策科學。然而，金融行業在應用大模型時仍需兼顧數據合規、安全和可信的要求。