在當前的經濟環境下，很多人都希通過儲蓄來保值增值自己的資產。傳統的定期存款似乎是一個穩妥的選擇，然而隨著市場的變化，定期存款的優勢正在逐漸減弱，甚至可能帶來一定的風險。

首先，大型國有銀行的利率普遍較低。由于大型國有銀行作為金融系的支柱，擁有龐大的客戶群和資金規模，它們對于存款的吸引力并不高，因此提供的定期存款利率也相對較低。據中國人民銀行的數據，2023年，五大國有銀行的定期存款利率普遍在3%以下，而同期的通貨膨脹率高于存款利率，這意味著實際的存款收益為負數。因此，選擇大型國有銀行的定期存款可能會導致資金損失，而不能保值增值。

其次，地方小銀行的利率雖然較高，但倒閉風險也相應增加。為了吸引客戶，一些地方小銀行會提供較高的定期存款利率，甚至高于國有銀行的利率一倍以上。然而，這種高利率往往是以犧牲銀行的資本充足率和流為代價的。這些銀行的抗風險能力較弱，一旦遇到市場波或客戶兌，就可能出現資金鏈斷裂的危機。近年來，中國已經發生了多起地方小銀行倒閉或接管的事件，給存款人帶來了巨大的損失。因此，選擇地方小銀行的定期存款雖然利率較高，但也要承擔較大的風險。

此外，貨幣政策的變化也可能影響定期存款的收益。除了銀行因素，貨幣政策的變化也會對定期存款的收益產生影響。一般來說，當經濟增長放緩或通貨膨脹下降時，央行會采取寬松的貨幣政策，降低存款準備金率和存款基準利率，以刺激經濟活。相反，當經濟過熱或通貨膨脹上升時，央行會采取的貨幣政策，提高存款準備金率和存款基準利率，以抑制經濟泡沫。因此，在貨幣政策寬松時期進行定期存款可能會錯過后期利率上升的機會，反之亦然。近年來，由于全球經濟的不確定和新冠疫的影響，中國的貨幣政策也在不斷調整，這對定期存款的收益造了一定的干擾。

綜上所述，定期存款的優勢正在逐漸減弱，甚至可能帶來一定的風險。面對這種況，我們應該如何應對呢？最近幾年，建議盡量不要進行大額的定期存款，而是要靈活地進行資產配置，據自己的風險偏好和收益預期選擇合適的理財產品。一方面，可以適當降低定期存款的比例，嘗試其他的理財方式，如貨幣基金、債券基金、票基金等。這些理財方式雖然也會市場影響，但相對于定期存款更有靈活和多樣，可以據自己的風險偏好和收益預期進行選擇。另一方面，可以調整定期存款的期限，選擇較短的期限，如三個月、六個月，以減利率變化的影響；也可以隨時提取存款，以應對突發況。當然，這些理財方式也有各自的優缺點，需要據自己的實際況合理分配資金，避免集中風險，同時也不要盲目追逐高收益。

綜上所述，定期存款是一種傳統的理財方式，但最近幾年由于大型國有銀行的低利率、地方小銀行的高風險以及貨幣政策的變化等因素，定期存款的吸引力已經大大降低，甚至可能帶來一些風險。因此，建議最近幾年盡量不要進行大額的定期存款，而是要據自己的實際況，合理安排資產配置，既要保證資金的安全，也要追求資金的增值。