今日，多個利好消息迅速傳來，對每個人都帶來了好。其中，有兩個主要的利好點：首先是降低存量首套房貸款利率，自2023年9月25日起，可以向貸款行申請協商。這個利好消息已經在金石雜談中進行了詳細解讀。以下是對此利好的簡要分析：1）此次調整針對的是首套存量房貸款，不包括二套及以上；2）央行強調，首套房貸款基點不得低于-20，二套房不得低于20基點；3）首套房首付比例不得低于20%，二套房不得低于30%。（此前，二套房的首付比例通常為50%以上，這次的調整肯定超出了預期，對地產市場是個利好）房貸利率=5年期LPR+基點，通常在2020年和2021年，基點都高于50點，有些甚至超過100基點，例如南寧高達137點；但是在2022年，基點普遍是0或者-20基點。這意味著什麼呢？（理論上）假設你在南京，在2021年購房的話，按照今年的房貸利率計算，利率為5年期LPR(4.2%)+79個基點=4.99%；而現在的房貸利率為5年期LPR(4.2%)-20個基點=4%；這意味著，如果你在2021年貸款100萬，30年，等額本息還款方式，按照今年的LPR利率計算，貸款總利息為93萬；而如果采用現在的利率，則每月還款額為4774元，貸款總利息為71.87萬，直接了20萬。（理論上）假設你和銀行協商降低50個基點（目前LPR=4.2%），那麼你的貸款總利息為82萬，減了10多萬。據上證報報道，接近監管部門的人士表示，本次首套房貸款利率平均降幅大約為0.8個百分點。據估算，本次調整可能涉及的客戶數量可能超過4000萬，并且涉及調整的貸款規模可能達到25萬億元。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸款為例，假設房貸利率降至4.3%，那麼借款人每年可以節約超過5000元的利息支出，大大增加了消費能力。（理論上）如果平均降低80個基點，那就太驚人了，相當于真的抹掉了大家存量房貸款的基點，例如去年南寧的137個基點，今年變為-20基點，如果抹掉的話，首先從2021年的6.02%降至今年的5.57%，然后再降至現在的4%。假設貸款金額為100萬，貸款期限為30年，等額本息還款方式，那麼貸款利息從2021年的116萬降至今年的106萬，再銳減至抹掉基點的76萬，了30萬...然而，調整幅度應該不會那麼大，首先不可能把所有的基點都調整到零，否則銀行的利潤將到巨大損失；其次，每個城市首套房利率的下限并不是簡單地等于LPR4.2%減去20基點，而是據該地最低利率為LPR+50基點來確定，因此最低利率是4.7%。然而，北京、上海和深圳的房貸利率加點政策仍然保持穩定，加點幅度沒有下調的空間。目前，北京首套房新發放房貸利率下限為4.75%（LPR加點55BP），上海為4.55%（LPR加點35BP），深圳為4.5%（LPR加點30BP）。國泰君安證券銀行業研究員郭昶皓表示，大部分北上深地區按揭客戶的首套房貸款利率都執行政策下限水平，因此本次不需要調整。對于老百姓來說，這真的是實實在在的好，降低了還貸利息，但對于銀行來說，卻是讓利。中信銀行副行長謝志斌，據一些主流券商研究機構的估算，每調降10個基點（BP），按揭利率對整個行業的凈息差影響大約是0.9BP至1BP。中信銀行目前的按揭貸款規模約為9500億元，其中存量利率高于新發放利率的金額約為6000億元，“每降低10BP，將會影響貸款收益約為6億元，影響凈息差約為0.8BP。”另外一個利好消息是涉及到所有工薪階層的福利增加，嬰兒每個月的補從1000元增加到2000元，子教育補從1000元增加到2000元，贍養父母的補從2000元增加到3000元。假設你是獨生子，有一個孩子，月薪1萬元，每個月至扣除5000元才扣稅，那麼基本上就不需要繳納稅款了。