近日，多家銀行下調存款利率的消息引起了廣泛關注。農商行和村鎮銀行等多家銀行紛紛下調存款利率，下調幅度在10-40個基點之間。實際上，銀行降息從10月底就已經開始，降息的銀行主要是城商行和村鎮銀行。很多人聽到銀行降息，只知道自己可以收到的利息減了，但是對于40個基點到底意味著什麼，并不清楚。假設我們在銀行存了100萬元，利率下調了40個基點，我們的利息收一年就減了4000元。對于高收群來說，4000元可能沒什麼覺。但是對于每月收低于1000元的5.6億人口來說，4000元卻是一筆不小的收，甚至足夠一些偏遠地區的農民家庭過上一整年。或許有人會說：“首先，先給我100萬啊，我都沒有這麼多錢，本不在乎我的利息減了多。”雖然這樣說，但是我們總得給自己做一個長遠的規劃，不能一輩子都靠打工生活吧？
最近幾年，網上出現了很多關于存夠100萬就可以提前退休的帖子。這些博主大多數并不是通過創業快速賺到了100萬，而是靠著“高工資+極度節儉”的方式攢夠了100萬元。他們多數有互聯網大廠的工作經驗，每個月的工資都在2萬元以上。雖然他們的工資很高，但是他們對自己非常節儉，因為他們不想在公司里工作到禿頭，而是希攢夠100萬后，過上不被鬧鐘吵醒的生活。來說，他們悉各個平臺的“薅羊”策略，經常可以用幾錢就能買到一些紙巾、牙刷、牙膏等產品。在租房方面，他們會選擇非常便宜的房子，甚至會蹭住在朋友或者父母的家里，從而省下一大筆房租。最關鍵的是，他們不買房子，這樣工資的大部分都可以存下來。同時，他們把現有的資金存銀行，每個月也能得到幾百元的利息收。隨著存款越來越多，利息也越來越多，慢慢地利息收就可以覆蓋日常開銷。每個月的工資都可以全部存下來，這也會加快存款的進度。可能在他們30歲之前就存夠了100萬元，于是就開始了無憂無慮的“提前退休”生活。
但問題是，我們存夠了100萬元，真的能夠實現提前退休的夢想嗎？我想說的是，大家不要被互聯網騙了，因為即使你真的有100萬元的存款，你依然無法實現理想的退休生活。現在很多銀行的一年期定期存款利率已經跌破2%。即使你真的有100萬元存款，一年的利息最多也只有2萬元，這足夠支付你一年的開銷嗎？也許你會說，我不會做那些花錢的行為，只需要簡單地吃喝就夠了。但這種假設是一種理想狀態，除非你沒有父母要贍養，不打算結婚，更不打算要孩子，自己也不會時不時生病。只有在這種況下才有可能。因此，我們不能相信網上那些存夠100萬就能提前退休的人，他們并不是在退休生活，而是在樹立自己的形象，希通過自賺取一些收。萬一自一年能夠賺到幾十萬元，那不就比上班更好了嗎？假如自不行，他們還可以回到工作崗位，繼續賺錢。這種況下，存錢這種方法對普通人來說就沒有效果了嗎？也不是的，存款是我們的底氣，存款越多，面對突發風險時我們才會更加從容。因此，所有的普通人都應該學會合理配置自己的資產，讓我們的資產實現保值增值。
來說，我們可以將資產分為四份：第一，將30%的資金投資于短期債券基金。現在很多銀行和第三方支付件上都有理財頻道，里面有3個月或者4個月的短期債券基金，年化利率可以達到4%以上。與將錢存在銀行相比，這樣做可以多獲得一倍的利息收。第二，將30%的資金進行基金投資。基金的類型有很多，包括貨幣型基金、債券型基金、票型基金、指數型基金等。大家悉的余額寶就是典型的貨幣型基金，年化利率也跌破了2%，收益與銀行一年期定期存款利率相差不大。債券型基金相對來說風險較小，但年化收益率可能超過5%，是很多普通人可以關注的投資類型。如果我們的風險承能力更強，可以關注票型基金、指數型基金。但是總配置比例不要超過總資金的10%，因為風險也相對較大。第三，將20%的資金投資于實投資。最近國多個城市的房價出現了下降，但是房租并沒有下降，這凸顯了房子的投資價值。舉個例子，原本價值100萬元的房子，每年可以獲得2萬元的房租，年化收益率只有2%。但是現在同樣的房子降價到30萬元一套，房租每年仍然是2萬元，年化收益率達到了6.67%，這是一個相當不錯的投資回報率。未來房租還可能上漲，年化收益率還會繼續上升。第四，將20%的資金投資于儲蓄型保險。這類保險不僅有儲蓄功能，還能提供保險保障，可以增強我們家庭的風險抵能力。
然而，以上只是針對有100萬元存款的資金配置模型。現在我們并沒有那麼多的錢，可以適當增加第一、第二種類型的資金配置。當我們有了更多存款之后，可以更加傾向于更加穩定的第三、第四種類型，因為這些投資往往有較長的投資期限。這是一個既好又壞的時代，通過顛覆式創新和新商業模式的融合，全世界都為了我們的舞臺！在新商業的世界里，沒有被淘汰的行業，只有被顛覆出局的企業。如今，所有的商業競爭都聚焦在“顛覆與重構”上。對于一家公司或者一位老板來說，如果沒有顛覆與重構的能力，注定會被提前淘汰。請記住：沒有創新力就沒有想象力；沒有想象力就沒有競爭力。要想突破困境，必須顛覆原有的商業模式，重構新的商業模式！