最近，「個人養老金賬戶」的宣傳在朋友圈中刷屏。許多人出于對銀行各種福利的期待，紛紛開通了個人養老金賬戶，盡管他們暫時還不太明白這個賬戶的用途和價值。銀行的說明非常詳細復雜，下面選取與大家關系最為切的幾個問題，做一個簡化版的「個人養老金賬戶」說明。

1. 這個賬戶的用途是什麼？

個人養老金賬戶的初衷是為個人設立一個養老金賬戶。年輕的時候，我們可以先把錢存進這個賬戶里，等到退休時再用這個賬戶的錢來養老。這個賬戶就像是一個特殊的存錢罐，我們可以把養老的錢都存進去，等到退休時再取出來使用。為什麼現在會推出個人養老金賬戶呢？這是市場需求推的。人口老齡化的現狀不言而喻，未來幾十年退休的人將面臨養老的困境。社保養老金很可能不夠，那麼該怎麼辦呢？個人養老金賬戶就是呼吁年輕人早早為養老做準備，趁年輕時提前設立養老金賬戶，實現專款專用。（關于社保養老金能領取多錢，請參考舊文：了那麼多年社保，你知道退休后能領多錢嗎？）

2. 開通這個賬戶有什麼好？

開通這個賬戶有什麼好呢？養老金專款專用當然是最大的好，但那畢竟是退休幾十年之后的事了。目前有什麼好呢？或者說，在存錢的過程中有什麼好嗎？當然有。畢竟堅持存錢這麼多年不容易，為了鼓勵大家存錢養老，也推出了相應的稅收優惠。個人養老金賬戶中的存款是可以退稅的。每個人每年最多能節省5400元的稅款。如果你的收較高，需要納大量稅款，那麼可以考慮每年將錢存個人養老金賬戶，最多能節省5400元的稅款，這是每年都可以節省的，長期下來也能省下相當一筆錢。此外，為了吸引客戶，目前各個銀行都推出了很多福利。大部分銀行開通個人養老金賬戶之后可以參與獎活，獎品大小全憑運氣。還有一些銀行，只要開通個人養老金賬戶，就直接送50元紅包。這也可以視為開通賬戶的小福利。

3. 個人養老金賬戶有什麼限制？

個人養老金賬戶有兩個限制：存限制和取出限制。存限制是每個賬戶每年最多存12000元，超過這個上限是不允許的。如果你覺得每年只存12000元遠遠不夠養老使用，需要存更多的錢怎麼辦？那你可以考慮商業養老保險。個人養老金賬戶中的儲蓄有限額，每年存一些錢，如果管理得當，可以保證退休時有足夠的資金維持生活，但無法完全覆蓋退休養老的所有開支。因此，有人問，有了個人養老金賬戶，養老就夠了嗎？當然不夠。如果資金充裕，最好多種形式多準備一些錢。存限制只是金額限制，存形式相對靈活。例如，每年可以一次存12000元，也可以多次存，只要一年總數不超過12000元即可。也沒有連續存的限制，例如今年存一筆錢，明年可以存，也可以不存，沒有強制要求。取出限制方面，存賬戶的錢通常要等到退休后才能開始領取。領取方式可以選擇按月領取，也可以一次全部取出。一旦確定了領取方式，就無法再改變。此外，每次領取時，需要繳納領取金額的3%作為稅款。也有一些特殊況，允許提前取出賬戶中的錢，例如發生意外導致完全喪失勞能力、出國定居或符合國家規定的其他特殊形。因此，如果你手頭流資金不充裕，個人養老金賬戶可能并不是一個好的選擇，因為賬戶中的錢無法用于急用途。一旦存賬戶，就無法取出來，直到退休才能使用。這樣的設置也是可以理解的，畢竟，這個賬戶的錢是為了養老而存的，這樣才能確保專款專用。

4. 適用人群是誰？

從理論上講，還未退休的人都可以開通個人養老金賬戶。但是對于快要退休的人，例如50歲以上的人來說，開通賬戶的意義就不大了。因為賬戶限額每年最多只能存12000元，到退休時累計的金額不會很多。而且由于存時間短，投資選擇也會到限制，風險較大的高波產品基本上都不合適。個人養老金賬戶適用于年輕人群，尤其是40歲以下的人。這主要有以下幾個原因：首先，距離退休時間還有很長一段時間，如果每年都往賬戶存錢，到退休時累計的金額相對可觀；其次，由于投資期限長，投資選擇范圍也較大；第三，短期，人口老齡化對社保退休金的影響還不大。二十年后，由于人口老齡化的作用，社保退休金很可能會下調，養老金缺口將更大，養老生活對個人養老金儲備的依賴將更強。因此，對于年輕群來說，個人養老金賬戶的價值更加顯著。

5. 這個賬戶可以投資哪些產品？

個人養老金賬戶中有一些可選擇的投資產品，目前主要有四大類：定期存款、保險、公募基金和其他理財產品。（目前可能還沒有太多產品可供選擇，因為很多產品尚未上線，未來會逐步推出，也可能會增加產品種類。）這些產品可能看起來并沒有什麼特別之，單獨購買和通過個人養老金賬戶購買有什麼區別呢？實際上，有很大的區別。總而言，個人養老金賬戶有許多優惠待遇。定期存款方面，有些銀行的個人養老金賬戶利率比普通定期存款高一些，且金額門檻較低。保險方面，個人養老金賬戶中的保險產品是專屬商業養老保險，目前只有5家公司的7種產品。與普通商業養老保險相比，個人養老金賬戶可以稅收延期，即現在存錢在個人養老金賬戶中可以省下一筆稅款，直到退休時才稅。普通商業養老保險的優勢在于更加靈活，可以自由設置領取時間和方式，無需等到退休時才能領取。至于公募基金，個人養老金賬戶中的公募基金都是偏向穩健保守型的，且認購費、基金管理費和托管費都有優惠。需要說明的是，基金和理財產品都是凈值化管理，存在虧損的可能，而定存和保險產品則無風險。如果擔心虧損，可以購買或者不購買基金和理財產品，多購買定存和保險產品，盡管收益不高，但本金安全，不會虧損。此外，在投資時也要考慮自己的年齡，綜合考慮投資期限和風險。

6. 在不同銀行開設賬戶有什麼區別？

每個人只能擁有一個「個人養老金賬戶」，可以自行選擇在哪家銀行開設，但只能選擇一家。一旦開通，這個賬戶就會伴隨我們的一生。在不同銀行開設賬戶并沒有太大區別。最多的區別可能是不同銀行賬戶中可選擇的投資產品略有差異，但差異并不大。如果你已經開通了個人養老金賬戶，可以查看有哪些產品可供選擇，并選擇適合自己的投資方式。如果尚未開通，也需要考慮自己的養老規劃，因為這是遲早要面對的事，越早考慮，就可以越早做準備。當然，如果還未開通賬戶，也不必著急，畢竟個人養老金賬戶并不是養老規劃的唯一選擇。