近幾年來，我時不時會收到一些貸款推銷的電話和短信。說實話，我之前從事信貸工作多年，期間也與一些機構有過一些合作。所以一開始我還很客氣地說謝謝，不需要。心好的時候，也會開玩笑說自己是同行。但是今年開始，這種推銷電話變得越來越頻繁，最多的時候一天能接到十幾個電話。這些電話的技也不斷升級，開始出現高科技的應用，比如機人外呼，每天都被混合雙打。我估計很多人都有類似的經歷吧？
這些電話的話基本上都差不多，自稱是某銀行的客服或客戶經理，詢問你是否有資金需求。當然，這種直接的問法是十分初級的話。據我的多年被“擾”的經驗，還有一些更“高級”的話。比如一開始會直接稱呼你的姓加上“總”，比如黃總、萬總之類的。然后自稱是之前聯系過的銀行客戶經理，最近銀行里有一些信貸優惠政策，問你是否有興趣了解。這樣一下子拉近了關系，又能篩選出有貸款意愿的客戶。其實這些人本不是銀行的員工，之前也從未聯系過你。你們之間的唯一聯系就是他們拿到了你的信息。
這些電話推銷背后其實是一個的產業鏈，稱為電銷名單。電銷名單可以包含你的姓名、別、特征、來源等信息，甚至包括你的收和歷史貸款況。推銷電話的方式有人工外呼和機人外呼+群發營銷短信等。機人外呼和群發營銷短信是比較典型的方式，如果客戶有意向，再安排人工外呼跟進。這些方式需要花費大量的資源和資金，但并不是隨隨便便就能配置的。
有朋友會好奇，銀行會不會主推銷貸款呢？實際上是有的，但這種推銷與上述的擾電話完全不同。銀行的推銷是有階段的，并且邏輯上與其他平臺完全不同。最早的電銷貸款是在十幾年前開始的，主要是外資銀行推出的無抵押信用貸款產品。銀行通過線上和線下定向廣告投放，用戶看到廣告后，可以留下自己的聯系方式，銀行會安排信貸專員跟進，協助用戶辦理貸款。最初這主要是外資銀行在做，后來國銀行也加了這個行列。
與其他平臺不同的是，銀行的推銷電話是需要用戶明確授權的。使用銀行部電話進行外呼必須有用戶的明確授權，否則屬于嚴重違規，一旦被發現，會到嚴厲罰。除了信用卡外，銀行不會主推銷貸款。在用戶未登記貸款需求的況下，99.99%聲稱是銀行的貸款推銷電話都是假的。
貸款推銷背后形的產業鏈條主要是出于利益的考慮。貸款中介們通過“助貸”這個名詞來包裝自己，雖然做的事還是一樣的。他們會導客戶簽署一些代扣協議，甚至欺騙客戶貸款信息。他們的主要收來自于中介費用和服務費用，這些費用可以高達貸款金額的數個百分點甚至更高。許多客戶在貸款過程中被扣除大量費用，實際到手的貸款金額遠遠低于貸款總額。
在這個產業鏈條背后，有些貸款中介甚至偽裝銀行人員，利用客戶信息辦理各種線上貸款。他們會欺騙客戶貸款資金是銀行提前扣劃的“貸款利息差”，或者謊稱扣走的資金是“還款履約保證金”，保證會在幾期后退還給客戶。還有一些會謊稱收取預收的利息，告訴客戶幾個月后就不需要歸還這筆貸款。這些作讓客戶承擔了騙貸的風險，而他們則獲得了巨額中介費用。
以上是對貸款推銷電話背后利益鏈條的解析。盡管監管部門對此進行了一些打擊，但這種現象依然屢不止。許多貸款中介公司會采取兩地合作的方式，通過異地電銷中心和本地“助貸人員”來進行推銷。有些甚至會將意向貸款客戶的信息轉賣給其他中介公司，按照“助貸收益”收取費用。這個產業鏈條的存在是因為其中的利益驅。