一位名趙先生的都居民在2009年出國留學后，因為疏忽而沒有及時償還三張信用卡的欠款，而且在他返回四川后也一直沒有還清。在2019年，他曾查詢過其中一張信用卡所在銀行已對他提起訴訟，法院判決他需要償還超過26,000元的欠款。然而，另外兩張信用卡的欠款在央行個人征信記錄中顯示累計達到了20多萬元，其中包括欠款本金、逾期利息和違約金。趙先生曾與銀行通過為何欠款如此巨大，但最終沒有達一致，決定暫時不還款。然而，到了2023年9月，趙先生再次查詢央行個人征信，發現這兩張信用卡的總欠款已經高達近40萬元。換句話說，9年的時間，原本的3.1萬元逾期未還本金增長了近13倍，平均每年增長一倍。趙先生到絕，如果這種增長速度繼續下去，他可能終生都無法償還清債務。
實際上，信用卡逾期后如何計算應償還的費用是一個復雜的問題。無論是持卡人還是銀行信用卡部的專業人員都很難準確計算，但唯一清楚的是這是一個復利算法，即利滾利的累計向上算法。復利的威力在于時間越長翻倍越快，因此持卡人到債務越來越難以償還。為什麼會出現這樣的結果呢？實際上，不同銀行在客戶信用卡欠款逾期后如何計算正常利息、逾期罰息和違約金方面存在差異。央行等監管部門對于信用卡未還金額的罰息和違約金計算也只是一個寬泛描述，并沒有的計算指標系規定，因此各個銀行的計算方法不盡相同。然而，在信用卡欠款逾期后，銀行通常會計算三種費用，包括正常的信用卡利息、逾期的信用卡罰息和一次的違約金。前兩者加在一起可能高達年化利率18%以上。違約金的規定在各個銀行也有所不同，但它們都進行了復利計算，有些銀行是一年一滾一復利，有些是一月一滾一復利。因此，在2019年以前，銀行據復利計算，如果年化利率高達18%以上，意味著每三年左右會翻一番。因此，在前面的9年時間，欠款可能增長了三倍，達到了過去金額的8倍。如今看來，趙先生3.1萬元的本金在9年增長了驚人的20多萬元。
然而，2019年之后，監管部門對于信用卡未還本金的逾期利息和違約金的計算進行了改變，減輕了持卡人的負擔。各個銀行可能也對一些規定進行了修改，因此這種復利增長的速度變慢了，但每年仍會進行一次復利翻滾。因此，在過去的4年中，這筆債務只增長了一倍，趙先生的總欠款從20多萬元增至近40萬元。那麼該如何解決這個問題呢？趙先生認為銀行應按照監管規定和部規定提供的計算過程，但這對各個銀行來說是多麼困難的事！而且即使揭示出來，客戶可能還不會接，因此只能通過協商解決。
因斯坦曾說過，復利是世界上的第八大奇跡。然而，我們的銀行存款利息計算是單利計息，而信用卡逾期后的費用計算卻是復利計算。大家明白這種區別了嗎？復利既是一把雙刃劍，也可以幫助每個人實現長期養老和富裕養老的目標。只要時間越長，按照復利計算的收益就會越來越多，這就意味著年輕時做好規劃，到退休時這筆錢將會越來越多，滿足我們一直擁有的期。而且，當我們離開人世時，還能留下厚的產給下一代。那麼這是一種什麼樣的產品呢？銀行存款是無法實現這一目標的。德先生現在專門從事養老金融方面的工作，大家可以留言咨詢。