2021年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額為860.39億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%，比年初下降了0.06個百分點。多家銀行的信用卡不良率也出現了下降，其中農業銀行、中國銀行、廣發銀行、中信銀行、民生銀行、浦發銀行、廣州農商等銀行實現了不良率和不良金額的雙降。特別是農業銀行的信用卡不良率自2017年以來一直在下降，本期已低于1%。此外，一些銀行在報告期對信用卡逾期認定時點進行了調整，以滿足監管要求。總來看，整個行業的資產質量正在穩步提升。
然而，據金融數字化發展聯盟發布的《中國消費金融逾期資產清收及置專題報告》，不同機構的回款率存在較大差異，部分地區銀行的回款率在30%至50%之間，而全國銀行的回款率在10%左右，差距高達30個百分點。在全流程風險管理中，貸后管理逐漸為信用卡業務中的短板，不良資產的清收和置將為產生價值的環節。目前，催收仍然是最主要的清收方式，但仍存在提升空間，包括催收工作效益的提升、核銷制度的完善和新型置手段的探索等。此外，不良資產證券化和個人不良貸款批量轉讓等新型手段仍于試點階段，雖然2021年發行的信用卡不良資產支持證券項目有所增加，但規模仍較小。預計在2022年，更多的銀行將嘗試信用卡不良貸款的置新路徑。
在數字化運營方面，信用卡業務已經實現了持續的數字化提升。在產品方面，一些銀行推出了新的信用卡產品，如南京銀行的NCard信用卡、西安銀行的線上產品"趣花金"虛擬卡、蘭州銀行的視聽無界信用卡和無錫農商的"即開即用"虛擬信用卡等。在運營方面，一些銀行已經開始應用機人流程自化技來提升效率，同時優化客戶驗。在服務方面，信用卡App的優化升級和智能化水平的提升也是行業的趨勢之一。此外，信用卡與其他零售業務的聯互也是一個重要的發展方向，一些銀行通過信用卡App實現了與其他業務的聯，如通銀行的"買單吧"App和中信銀行的"卡空間"App等。這些數字化運營的提升將為信用卡業務帶來更多的發展機會。
在面臨監管趨嚴的背景下，信用卡業務需要更多的關注消費者權益保護。據部分全國銀行的年報數據，有相當比例的投訴與債務催收方式和手段有關。為了保護消費者的權益，監管機構已經出臺了相關政策，要求銀行明示貸款年化利率、加強信息披、合理定價和數據安全等。在未來的發展中，信用卡行業需要重視消費者權益保護，提升服務質量。
綜上所述，信用卡業務面臨著風險和機遇。銀行需要探索新的不良資產置途徑，加大數字化轉型力度，關注區域發展機會，提升單客綜合凈收益，保護消費者權益。通過以上措施，信用卡業務將迎來更加穩健和可持續的發展。