深理解保險行業的復雜及分類

新文章：我之前寫了很多關于各個公司的文章，但一直沒有接過保險行業，因為我覺得它實在是太復雜了。最近，我終于讀完了平安去年的334頁財報，決定好好研究一下這個棘手的保險領域。當然，我只是拋磚引玉，因為我自己并沒有賣過保險，所以非常歡迎更懂行的朋友們一起來討論和流。

保險是一種約定，投保人支付保費后，在發生事故或財產損失時可以獲得賠償。它被稱為家庭和人生的穩定。一般而言，保險可以分為人保險和財產保險兩大類。

人保險中的一種是壽險，它以人的壽命為標的，也被稱為傳統壽險或定期壽險。在合同期間，如果被保險人死亡或全殘，保險公司將賠付保險金。另一種人保險是健康險，它保障勞能力和疾病等方面。包括醫療保險、意外險和重疾險等。

分紅險是壽險的一種，它的利率會隨著銀行利率的變化而變化。當保險的收益良好時，投保人可以獲得一定的分紅。年金也屬于壽險范疇，它指的是按年、半年等時間周期向被保險人提供保險金。比如養老保險就是一種年金保險。

萬能險是在傳統壽險的基礎上發展起來的，保險公司會為投保人建立投資賬戶，有一定的理財屬。

財產保險中的一種是車險，它以機車輛為保險標的。車險可分為商業險和強險。

保證保險是對一種行為進行保證的保險，比如應用在老板與員工之間或借款場景中。當員工挪用公司財產或借款方不還款時，被保險人可以獲得一定的經濟賠償。

除了以上的分類，還有一些相關概念需要了解。營運利潤指的是公司經營活所帶來的利潤，主要剔除了短期投資波、折現率和其他與經營無關事項的影響，更能評估企業的經營況。折現率是用來衡量長期保單的價值。由于保險的保單多為較長年限，所以需要一個比例來衡量當年的價值。費差是指保險公司實際經營花費與預計花費之間的差值。當實際經營花費較時，會產生費差收益。死差是指保險公司被保險人的死亡率與預計的死亡率之間的差值產生的收益。當實際死亡人數較時，需要理賠的金額也較。利差是指保險公司實際投資收益與預計投資收益之間的差值。當實際投資收益更高時，會產生利差收益。保險準備金是為了保證公司正常經營而提前準備的資金。息差是指銀行貸款利息與存款利息之間的差值，也是銀行的重要收來源。非銀金融指的是除了銀行之外的金融行業，包括保險、證券、信托、基金等。

通過對這些復雜的概念的理解，我們可以更好地了解保險行業的運作和分類。