近期，一場臺風帶來了北京140年來最大的降雨，引發了京津多地的洪水、泥石流和澇等災害。這場災害不僅造了人員傷亡，還帶來了巨大的財產損失。其中，位于河北涿州的中圖網的圖書倉庫被淹，遭了25年來最嚴重的損失和打擊，引起了廣泛關注。在這樣的自然災害面前，保險被視為一種風險的“減震”。那麼，面對洪澇災害，如何通過保險來降低損失呢？房屋和地下室被淹，保險公司會賠償嗎？中圖網這樣的重大損失能否得到賠付？在人保險理賠方面需要注意什麼？
目前市面上的壽險、個人意外傷害險、個人意外醫療險、重疾險等絕大部分人險產品，都包含了洪災損的責任。如果已經購買了人保險，并且在保險期限，一般況下，因為暴雨導致的故或傷殘，意外險可以進行賠償；如果不幸故或全殘，壽險可以賠償；因為暴雨導致住院治療，意外醫療險可以報銷醫療費用；如果因為暴雨導致疾病發生，并且達到了重疾險的理賠標準，重疾險也可以進行賠償。但是，在遇到以上況時，需要特別注意報案的時效。保險合同中通常規定，保險標的遭到損毀或發生保險事故時，投保人、被保險人、益人及其委托代理人應該盡快通知保險公司，否則由益人自行承擔由此造的損失。一般況下，投保人應該在保險事故發生后的10天通知保險公司。但是由于不同險種的理賠時效不同，也有例外況，所以需要據保險合同規定及時報案。需要提醒的是，還有一些況不屬于保險公司理的范圍。對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍表示，如果被保險人本有疾病，這不屬于保險責任的范圍，比如因為看到洪水導致的心臟病發作等。目前，一些保險公司已經針對這次暴雨優化了理賠服務。例如，平安產險北京分公司開通了理賠綠通道，簡化了業務手續和索賠單證，減免了氣象證明的要求，取消了定點醫院、自費用藥、住院延期和殘疾鑒定等限制條件。
在洪澇災害中，房屋和地下室被淹，家財險是否能夠賠償呢？家庭財產保險是個人和家庭投保的最主要的險種。只要存放或位于保險單列明地址的被保險人自有的家庭財產，都可以投保家庭財產保險。在這次暴雨中，出現了許多房屋被淹、水、地下室被淹和室財產損的況。那麼，哪些屬于家財險的承保范圍呢？作為對家庭財產提供保障的產品，家財險可以保障房屋主、房屋裝修以及家用電、家等部分室財產。通常涉及保火災炸、空中運行墜落、外界倒塌以及自然災害等況，其中就包括了暴雨。對于室財產的可承保范圍，保險業人士表示，主要可以承保家用電、家等可以鑒定的品，而無法鑒定價值的品，如郵票、書畫和珠寶等，則不在承保范圍。此外，與室連接且可鑒定價值的品，如與室相連的空調外機和太能熱水等，也在承保范圍。同時，家財險對于房屋也有一定的要求，只承保被保險人擁有合法產權、房屋結構為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產經營的房屋。私自搭建和非法占用的財產也不在承保范圍。對于地下室被淹的況，保險業人士指出，地下室是最爭議的財產。主流觀點認為，一般地下室不單獨銷售，所以屬于房屋財產。但是也有一些家財險在條款中特別約定，地下室或獨立于居民樓之外的房屋不屬于保險標的。因此，對于地下室財產，一般需要據保險合同的約定來確定。
關于中圖網這樣的圖書企業，投保本較高，如何進行止損是近期各方關注的焦點。中圖網被稱為圖書界的奧特萊斯，是一家主營庫存書業務的電商平臺，因此庫存量較大。中圖網在微博上表示，如果洪水不能很快退去，預計至80%的圖書（400多萬冊，三億碼洋以上）將會報廢。對于企業可能遭的各種損失，保險公司也有相應的險種產品，比如利潤損失保險和建筑工程保險等。中圖網的總經理黃平表示，幾年前他們曾為書庫投保過相關保險，但是后來想要續保時被保險公司拒絕了，理由是“相關險種已經下架”。北京航空航天大學公共管理學院副院長詹承豫表示，商業保險是進行風險管理和實現風險共擔、風險轉移的重要機制之一，保險公司在設計險種時必然要考慮險種類型的可能經濟效益。如果倉儲圖書普遍買不到保險，風險就無法通過這樣的機制來分擔。王國軍表示，圖書遭自然災害和意外事故的風險較大，并且還存在市場風險，如圖書貶值和銷售阻等。因此，圖書的保險費率一般比較高。一些管理良好、此前未出現過意外況的書企一般不愿意參保，而對于于低洼地區、潛在風險較高的書企，保險公司則不敢承保。針對圖書企業風險高、保險本高的特點，王國軍建議，一方面，企業自應該在風險管理上下功夫，提前制定好暴雨、洪災等預警措施。另一方面，可行的方法是保險公司專門立一支專業的圖書管理團隊，聘請圖書管理方面的專家。他們對圖書市場信息有清楚的了解，同時備圖書風險管理的設施、設備和技，可以將書庫風險管理做到最好，這樣保險費率就會降低。