現代人最不愁的就是沒"錢"花，因為幾乎每一個互聯網消費平臺都推出了不止一種金融借貸產品，人們的消費習慣經歷了"儲蓄卡—信用卡—網貸分期"三個階段，平時買買買是很爽了，但是不人在需要辦理銀行貸款去打印征信報告的時候卻哭了，因為莫名其妙的征信就花了，甚至是被毀了，這究竟是怎麼回事？你以為的虛擬信用卡，其實都是小額貸款很多時候我們非常不屑那些天天找網貸擼口子的人，覺得他們怎麼那麼不惜自己的信用，可是直到自己去打了征信報告才發現，我們也了別人眼中"不惜信用"的人。我們究竟錯哪了？
互聯網消費金融產品的發展經歷了幾個階段。2014年2月，京東商城上線了一個名為"白條"的虛擬信用卡產品，這是行業第一款"先消費、后付款"的產品。白條的授信審批依據的是京東系統部的風控大數據模型，然而，京東并沒有利用這一先發優勢，使得京東支付和京東金融沒有取得太大的進展。
2015年4月，支付寶推出了"花唄"，這是一種虛擬信用卡，最初只可應用于天貓和淘寶，現在已經覆蓋支付寶的全消費場景。花唄的發展依托于支付寶的另一個殺手锏——芝麻信用，它開啟了人們全新的信用生活。與花唄不同，京東白條在初期只對接部風控數據大模型，然后推出了"小白信用"，但是覆蓋的場景還是了太多，最終選擇了接人行征信系統。因此，花唄是互聯網消費金融產品中唯一一個不接人行征信系統的產品。
除了花唄和白條，其他的借貸產品盡量不要在小額消費的時候使用。每一筆借款都會生一條單獨的貸款記錄，并且保留五年。這樣的貸款記錄會影響個人的征信報告，可能被銀行審批人員認為不懂金融產品，存在風險。因此，在使用借貸產品時，建議一次借出較大金額的貸款，真正消費的時候從銀行卡或平臺余額中支付，這樣征信報告上只有一條貸款記錄，而不是很多條小額貸款記錄。
最后，提醒大家要警惕那些批著"虛擬信用卡"外的消費貸款產品，它們可能會誤導消費者，每消費一次就無意中辦理了一筆貸款。這樣的貸款記錄會讓個人的征信報告變得很糟糕，影響信用評估。因此，在選擇借貸產品時要謹慎，注意產品的真實和影響。