據國家金融監督管理總局的數據，2023年二季度末，商業銀行的不良貸款率為1.62%。在信用卡方面，人民銀行，2023年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸占應償信余額的比例為1.05%，較去年末上升了0.05個百分點。單家銀行的信用卡不良率表明，易和支增速放緩一定程度上導致了不良率的上升，但也有部分銀行實現了不良率和不良余額的雙降，例如郵儲銀行、招商銀行、中信銀行和興業銀行等。一些風險較高的銀行采取了多種措施來控制風險，例如專注于高質量的客戶獲取、清退高風險客戶、調控高風險地區、提升催收能力以及探索非訴催收手段等，以實現不良規模的降。據2016年至2023年上半年末的數據，部分全國銀行的信用卡不良率如圖9所示，部分區域銀行的信用卡不良率如圖10所示。一些銀行在半年報中披了不良資產的置規模和新生不良資產的況。據統計，2023年上半年，共有13家銀行發行了28單信用卡不良資產支持證券，本息費余額合計超過880億元，約為去年全年置規模的60%。某頭部份行披，2023年上半年末，其信用卡新生不良貸款為204億元，同比增加約24億元，而2022年、2021年和2020年全年的新生不良貸款分別為368億元、292億元和324億元。在居民消費逐步恢復的過程中，銀行采取了穩定、低波的經營策略，并對風險資產分類更加謹慎，例如將在其他銀行有逾期或違約記錄但本行尚未逾期的客戶列關注類。2023年8月，人民銀行、金融監管總局和證監會共同召開了金融支持實經濟和防范化解金融風險的電視會議，會議指出，我國經濟的恢復是一個波浪式發展、曲折式前進的過程，金融支持實經濟的力度要夠，節奏要穩，結構要優，價格要可持續。從某種程度上來說，信用卡業務是有經營風險和收益獲取的業務，面對風險，銀行不能因噎廢食，而應在態發展中進行策略調整，以實現業務的持續穩健發展。除此之外，銀行還在持續深化線上平臺經營方面取得了一些果。招商銀行加強了數字化經營系建設，進一步支持掌上生活App為不同的信用卡客戶和合作商戶提供個化服務，并布局品理財場景，探索借貸記一化經營模式。通銀行持續優化了買單吧線上運營平臺，提升了信用卡服務用戶驗，線上業務分流率達到了98.08%。興業生活為首家支持所有數字人民幣錢包快付的全國商業銀行App，還可通過數字人民幣為信用卡還款。部分銀行在半年報中也披了信用卡中心人數的況，大多數銀行的信用卡中心員工數量較2022年末有所下降。在行業發展趨勢方面，優化客群結構和借貸雙卡融合經營為了重要的方向。越來越多的銀行在半年報中提到注重獲取價值客戶，逐步優化客群結構，例如民生銀行通過平衡風險和收益，優化客戶準、賦額、優勢資源和特權益配置策略，新開戶中消費穩定型客戶占比達到了86.43%；北京銀行的高價值客戶占比達到了46%，同比提升了6個百分點；徽商銀行堅持價值獲客導向，加強優質客群獲取，優化客戶結構，新增優質客戶數量較去年同期增長了4%，占比提升了1.76個百分點。隨著發卡市場競爭的加劇，挖掘行零售資源，實現融合經營為了銀行轉型中的不二選擇。招商銀行通過借記卡和信用卡融合獲客及經營效率的提升，信用卡客戶中同時持有借記卡的“雙卡”客戶占比達到了64.84%，較上年末提升了0.74個百分點；中信銀行打通私行與信用卡高端客戶服務渠道，建立借貸聯的綜合服務價值系；民生銀行的信用卡和借記卡叉客戶數量累計超過了1600萬戶，持續增長；徽商銀行不斷推借記卡和信用卡融合獲客和經營，新增雙卡互持客戶近5萬戶，占比提升近5個百分點。信用卡作為一種集支付和信貸功能于一的產品，不僅有免息還款期的功能，而且在生活場景中的滲率較高，申請和使用也很方便，非常適合作為銀行獲取客戶、活躍客戶、樹立品牌形象和維系客戶忠誠度的零售產品。銀行應據外部環境和資源制定針對的策略，以實現高質量的客戶獲取。保護消費者權益是信用卡業務的重要任務之一。《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》的正式實施為消費者權益保護提供了明確的指導。信用卡業務涉及的產品和服務種類繁多，息費科目和業務規則有一定的專業，貸后催收等環節也存在侵權風險。近年來，相關的黑灰產業興起，一定程度上擾了行業秩序，損害了銀行消費者的權益，對銀行的消費者權益保護工作提出了挑戰。據銀保監會披的數據，2023年一季度，監管部門接收并轉送的銀行消費投訴中，國有大行和份行的信用卡業務投訴量的中位數分別為1502.5件和1844.5件，對于業務規模較大的份行來說，信用卡相關投訴占到投訴總量的60%以上。為了保護消費者的權益，一些銀行在半年報中重點披了消費者權益保護相關況，工作包括加強事前審查和流程管控，優化客戶投訴管理，加大金融知識宣傳教育力度，保障信息安全和個人私，以及配合公安機關打擊惡意逃廢債和異常代理維權等黑灰產。在金融為民的理念下，提升消費者服務質量和保護消費者權益是信用卡業務的應有之義。目前，客戶投訴的重點主要集中在協商還款、息費減免、違規催收和營銷等方面。銀行應該積極應對客戶投訴，并將其作為改進業務和服務的信息來源，持續優化產品和服務。金融科技的發展為信用卡行業的高質量發展打下了技基礎。信用卡業務天然有大數據的基因，是金融領域數字化賦能的主要領域。同時，信用卡有富的場景優勢，銀行可以通過深研究和應用數字化相關技，以支付為紐帶，實現信用卡業務價值的提升。在半年報中，銀行紛紛披了相關的技研發和應用況。通銀行利用大語言模型技探索智能場景的深化應用；郵儲銀行在2022年建立了遠程服務中心，其中包括視頻客服、遠程面簽和車貸面簽等信用卡業務場景；招商銀行依托人工智能和數字化的模式提升了細化運營能力，并通過系統推薦業務解決方案提升人工服務質量，同時強化了企業微信的一對一服務模式，構建了面向未來的智能化、全渠道客戶聯絡生態；中信銀行加強了數字賦能，以數字化工助力客戶細化經營，投使用了企業微信客戶運營平臺和企業微信營銷助手，支持客戶經理進行客戶察和任務管理；北京銀行推進了客戶經理App 2.0快速獲客流程優化，實現了分鐘級的獲客流程驗。金融科技的發展為細化運營提供了技支持。信用卡行業正步高質量發展的新階段。一方面，金融科技對業務發展的支持越來越明顯，相關業務逐步從勞集型向技集型轉變；另一方面，市場競爭已經不再是單一產品和服務的競爭，而是在多渠道、多場景下的驗比拼。