2023年11月19日，國際信用卡組織萬事達公司在中國控公司萬事網聯獲得銀行卡清算業務許可證，宣布將在中國拓展員機構，并授權發行和理萬事達卡品牌的銀行卡。這標志著國信用卡市場在三年后再次迎來對外開放。此時，中國信用卡市場正從跑馬圈地式的狂飆突進轉向耕細作。然而，整個市場面臨著不良貸款率上升和新發卡量收的挑戰。在這種況下，商業銀行需要應對信用卡這一優質資產的新形勢。究竟哪家發卡行的風險管理系和風控效果更勝一籌？哪家發卡行留存客戶更有效？為了回答這些問題，南方周末新金融研究中心對20家系統重要銀行的信用卡業務進行了多維度測評。

南方周末新金融研究中心以20家銀行2023年信用卡業務相關公開披信息為基礎，構建了2023信用卡效能榜指標評價系。該指標系主要包括業務規模及增長況、風險管理、客戶服務和產品創新三個維度，下設12項子指標，各子指標據其重要賦予不同的權重。其中，業務規模所占的權重高達35%。此外，南方周末新金融研究中心還邀請了7位外部權威專家進行獨立實名評審打分，權重為15%。同時，為鼓勵商業銀行提升信用卡領域的信息披明度，南方周末新金融研究中心據20家銀行信用卡業務的專項調研反饋形因子，權重也為15%。綜合定量定指標、專家評審和因子評分結果，南方周末新金融研究中心構建了2023信用卡質效榜。

據信用卡質效榜單顯示，招商銀行、中信銀行和廣發銀行在綜合得分方面位居前三名。其中，招商銀行在定量定指標、專家評審打分和因子方面均排名第一，為唯一獲得專家評審和因子“雙滿分”的銀行。招商銀行以12分的領先優勢奪冠，展現了在業務、財務和口碑等各方面的競爭力。中信銀行以微弱優勢險勝廣發銀行，分別排名亞軍和季軍。此外，平安銀行排名第四。這些份制銀行在信用卡質效榜上表現突出，是唯一在2023新金融競爭力各子榜單中占據前四的份制銀行。而五大國有銀行雖然未能進前三，但全部圍榜單前十，顯示出國有大行在信用卡業務上的整實力。

然而，城市商業銀行之間的差距較大。寧波銀行綜合得分僅次于工商銀行，排名第六。寧波銀行在2023年上半年信用卡發卡量同比增長高達40%，在20家銀行中名列前茅。與此同時，該行的信用卡不良率僅為1.19%，是同業中最低的。這表明頭部城商行在信用卡業務上正在迎頭趕上，并在一些指標上取得了長足進步。相比之下，其他四家城商行在信用卡綜合實力方面與大中型銀行仍存在明顯差距。這與它們進信用卡市場時間較短、業務規模較小和客戶基礎較弱有關。

總而言，份制銀行在信用卡市場中表現出卓越的競爭力，超越了國有大行。雖然國有大行在信用卡業務規模方面一直占據領先地位，但近年來，隨著信用卡資產質量波和監管趨嚴，國有大行的優勢逐漸被磨平。與此同時，份制銀行在信用卡市場上占據了重要地位。在信用卡貸款在個人貸款中的占比方面，五大國有銀行的均值為9%，而9家份制銀行的均值高達27%。這表明，在時間、資產規模和客戶基礎等方面于劣勢的況下，份制銀行能夠在信用卡市場中占據重要地位，顯示出了超越競爭對手的綜合競爭力。

需要注意的是，對于城市商業銀行來說，它們在信用卡市場上的表現差異較大。寧波銀行是其中表現最好的一家，而其他四家則相對較弱。這與它們進市場時間較短、規模較小和客戶基礎較弱有關。