2023年上半年，我國面臨著經濟下行的力，消費、投資和進出口數據均呈現不同程度的增長放緩。當前出現的貨幣過剩況是指銀行的儲蓄增加，而消費下降的現象。并非人們手中的錢變多了，而是人們不愿意花錢了。據銀行調查顯示，今年一季度的存款量就達到了去年一整年的存款量，并且還在持續上升。這是疫后癥的結果，許多家庭意識到了平時存款的重要，如果沒有積蓄，幾乎無法應對突發況。疫還導致許多公司現金流張，瀕臨倒閉，失業人數急劇增加，更使得人們不敢輕易花錢。然而，經濟恢復需要經濟循環，而現在沒有人愿意花錢，導致經濟循環嚴重阻。

為了解決這一問題，國家采取了穩健的貨幣政策，不斷降低存款利率，并推出各種優惠券來促進人民消費。然而，這些措施的效果并不明顯。盡管現在的存款利率很低，人們仍然更傾向于將錢存銀行，而不是直接消費。在這種況下，貨幣過剩可能會導致經濟風險。

另外，2023年6月以來，人民幣對元匯率出現了較大幅度的貶值，最低點已達到7.30：1。人民幣匯率貶值的原因既包括元連續加息、元指數上升的影響，也包括我國經濟運行和央行政策等部因素的影響。人民幣匯率的波多種因素影響，包括經濟基本面、貿易狀況、國際資金流、市場預期等。國連續加息、元利率指數大幅上升導致離岸人民幣出現拋售況，進而導致人民幣匯率貶值。經濟數據如投資和就業數據的放緩也對人民幣匯率產生了影響。中國作為全球最大的出口國之一，貿易順差或逆差的變化也可能影響匯率。國際資金在中國的流況以及中國央行的貨幣政策調整也可能對匯率產生影響。此外，全球金融市場的波也會對人民幣匯率產生影響。當前需要關注流變化。與元相比，其他央行借用元后會立即償還，而人民幣結算周期較長。由于這些國家本幣也在貶值，一年后只需要原來80%的人民幣就能換回全部原來的貨幣。俄羅斯等國家利用人民幣空頭，通過拋售人民幣換取元、歐元等高息貨幣，存款一年后賺取利息，然后以低價買回人民幣。由于這些國家也在經歷本幣貶值，所以一年后只需要原來80%的人民幣就能換回全部原來的貨幣。俄羅斯等國家被西方列強制裁，他們與我們進行大量貿易，然后將得到的人民幣兌換其他貨幣，進一步拋售人民幣。類似的國家有很多，他們通過兌換元再購買其他產品。從6月13日開始，中國央行已經限制了俄羅斯、伊朗等國家銀行與歐盟等國家的兌換。

人民幣匯率貶值對我國經濟產生了多重影響。首先，貶值使出國旅行變得更加昂貴，購買外幣、支付旅行費用和出國留學費用都需要花費更多的本地貨幣。其次，人民幣貶值會降低出口商品在國際市場上的價格，提高中國出口企業的競爭力。貶值后，同等價值的外幣能兌換更多的人民幣，從而刺激外國消費者購買中國產品，有利于中國企業擴大市場份額、提高出口額，促進經濟增長。然而，人民幣貶值對進口企業來說是不利的，因為進口企業需要支付更多的人民幣購買同等價值的外國貨，導致進口本上升。這不僅會降低進口企業的利潤空間，還可能導致部分企業減進口，進而影響國消費者的選擇。此外，人民幣貶值還影響國公司在中國的投資回報，降低其在中國的投資意愿，并可能導致國公司將資金從中國市場撤出，回流至其他國家，影響中國的外匯儲備和資本市場。此外，人民幣貶值還可能導致進口商品價格上漲，引發通貨膨脹，給國生產和消費帶來力，影響經濟穩定。

為了應對當前的挑戰，國家采取了金融貨幣政策，并將其概括為“總量要夠、投向要準”。未來，將進一步支持普惠小微、科技創新、綠發展和基礎設施等重點領域和薄弱環節，推金融加快數字化轉型，加大對資本市場的培育發展力度，并高度重視防范化解金融風險。

金融數字化是將金融服務和業務通過數字技進行轉化和升級的過程，旨在提高效率、降低本、改善用戶驗和創造更多商業價值。金融數字化包括金融機構部業務的數字化、金融產品和服務的數字化、金融市場的數字化等。金融數字化主要應用于金融業務全過程，包括金融產品設計、理財產品、存貸款、客戶服務、風險管理、合規監管等方面。金融數字化能夠提高金融機構的效率和生產力，拓展金融服務的渠道和范圍，改善用戶驗和服務質量，降低金融風險和本，促進金融市場的創新和發展。金融數字化已為金融行業的重要趨勢和發展方向，對提升金融行業的競爭力和創新能力有重要意義。

然而，金融業數字化轉型仍面臨一些瓶頸。首先，金融業數字化技應用創新不夠，雖然大數據、區塊鏈和云計算等技已經得到廣泛應用，但在業務底層邏輯和產品開發模式方面仍未發生本改變。其次，數據理能力不夠，銀行機構存在數據標準不統一、數據質量參差不齊、數據斷點多等問題，難以對數據資源進行全周期的有效管理。再次，敏捷反應能力不夠，部門分割和協同作業本高，業務科技融合不夠深，難以形創新合力。同時，融數字生態圈不夠，需要與外部生態合作方深度連接，構建共建共贏共的數字生態圈。此外，金融業間數字化合作協調不夠，不同類型銀行在數字化轉型和數字金融服務方面存在較大差異。

為了推金融業數字化轉型，重點方向包括強化高質量數據要素供給，構建金融數字治理系，推進數智融合機制，變革風控模式，構建數字化價值理念。此外，還需要加大人才培養引進力度，選拔備數字思維的創新型人才，打破部門間的組織邊界，促進業務、技和數據的深度融合，構建與數字化發展相匹配的敏捷型組織。另外，需要加強與數字生態圈的連接，與外部生態合作方深度連接，打通全渠道、全場景的服務鏈條，構建共建共贏共的數字生態圈。最后，需要加強金融業間的協作和協調，促進各銀行之間的數字化轉型水平的均衡發展。

總之，當前我國面臨著經濟下行力加大、貨幣過剩和匯率貶值等挑戰。為了應對這些挑戰，國家采取了穩健的貨幣政策，并推金融業加快數字化轉型。然而，金融業數字化轉型仍面臨一些瓶頸，需要加大創新力度和合作力度，才能實現數字化轉型的目標。