中國銀行的大額存單分為六類，分別是一個月期、三個月期、六個月期、一年期、兩年期和三年期。我們來看一下不同類型的大額存單的利息計算：

1. 一個月期和三個月期大額存單：這兩種類型的大額存單的年化利率都是1.6%。假設投資款為25萬元，連續多次購，三年后累計利息為：25萬 * 1.6% * 3 = 12,000元。

2. 六個月期大額存單：年化利率為1.8%。投資款為25萬元，連續多次購，三年后累計利息為：25萬 * 1.8% * 3 = 13,500元。

3. 一年期大額存單：年化利率為1.9%。投資款為25萬元，連續多次購，三年后累計利息為：25萬 * 1.9% * 3 = 14,250元。

4. 兩年期大額存單：年化利率為2.15%。投資款為25萬元，第一次購后兩年到期，再購一次經過了4年。我們先算出累計利息，再換算三年利息：25萬 * 2.15% * 4 = 21,500元。三年的利息為16,125元。

5. 三年期大額存單：年化利率為2.65%。買三年后正好到期，利息為：25萬 * 2.65% * 3 = 19,875元。

為什麼不直接購買年化利率最高的三年期大額存單呢？這是因為要考慮流風險。三年不是一段很短的時間，人們無法預測這期間是否會需要急用錢。如果買了長期大額存單，在存款未到期前需要用錢就得提前支取，這將導致利息損失，只能按照活期計息。假設2021年11月花了25萬元購三年期大額存單，2024年11月到期，今年11月提前一年支取，前面兩年積累的大額存單利息全部歸零，只能按照0.2%的活期利息計息，能夠拿到1000元。25萬元存了兩年換來1000元利息，非常不劃算。因此，不是盲目購買年化利率高、存款周期長的大額存單就是最好的選擇，要據個人的實際況選擇合適的大額存單。

另外，三年期大額存單的額度相對較，并不是隨時都能夠買到的。當遇到已經售罄的況時，選擇兩年期或者一年期也是可以的。

與常規儲蓄不同的是，大額存單有一個很特殊的地方，那就是可以轉讓。轉讓可以簡單理解為將大額存單賣給別人以提前套現。這樣做的好是不會損失提前獲取現金的全部存款利息。舉個例子，假設2022年11月張三買25萬元的中國銀行兩年期大額存單，年化利率為2.15%。如果持有到2024年11月到期，可以拿到10,750元的利息。但是，2023年11月張三準備買房，25萬元作為首付的一部分需要提前使用。張三持有大額存單已經一年了，但提前支取無法結算一年的利息（5,375元），只能按照0.2%的活期利率拿到500元利息，連大額存單利息的十分之一都不到，無疑是很虧的。為了盡量減虧損，張三以25.4萬元的價格將大額存單出售給了李四，拿回現金后這份大額存單繼續存續，但主人變了李四。我們來分析一下兩人的投資況：

張三：一年前投資25萬元，一年后拿回25.4萬元，收益為4,000元，收益率為1.6%。雖然低于2.15%的兩年期大額存單年化利率，但遠遠高于提前支取只能按0.2%計算的活期利息收益率。

李四：花了25.4萬元買大額存單，一年后拿回全部本金和利息，也就是260,750元，收益為6,750元，收益率為2.66%。年化收益率超過了2.65%，比直接購買三年期大額存單還要劃算。因此，李四愿意接盤張三的中國銀行大額存單。

大額存單的轉讓有點類似于易票，只不過價格波不大。買賣雙方都能在保本的況下賺取一定的收益，靈活上比普通定期存款更高。有興趣且覺得收益率令人滿意的人可以嘗試購買。以上純屬個人觀點，歡迎關注、點贊@王五說說看，您的支持是對原創最好的鼓勵！